ppt金融知识普及_作文大全网

作文一：《ppt金融知识普及》300字

，该活动以“多一分金融了解，多一份财富保障”为主题，紧紧围绕银行主要产品和服务的基本特点、金融市场热点问题等内容，分别从个人贷款、信用卡、借记卡、银行理财、电子银行、自助设备、代销业务和非法集资等八个方面向公众普及金融基础知识，进行风险提示。按照“全国统一、兼顾特色”的思路，各地区还可根据当地银行业实际情况和公众需求，制定具有地区特色的宣传教育内容。宣传渠道灵活多样，可通过电视、电台、报纸杂志、网站、户外广告、短信、微信、微博、银行网点等多种渠道，通过走上街头、深入社区、走进校园、走下乡村、知识讲堂、有奖竞答等多种公众喜闻乐见的形式进行广泛宣传

金融产品一般具有信息不对称的特点，金融消费者常常处于弱势地位。因此，深入开展银行业金融知识宣传活动，是有效满足银行业消费者的金融知识需求，消除信息不对称，确保消费者对金融产品的知情权的一项重要举措。

作文二：《金融知识普及》4800字

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暑期社会实践活动有奖征文投稿

调研报告　报告内容提要　近年来，我们清醒地认识到，国内居民对投资理财的理解还不　够全面和深入，　特别是近年来资本市场经历了大起大落的曲折发　展，居民对资产配置和风险管理的重要性有了更深刻的认识。在　如今的后金融危机时代，如何帮助投资者树立科学的理财观念，　增强风险意识，以应对复杂多变的金融环境，已经成为当前至关　重要的任务。为此，通过调查了解城镇居民金融知识的普及教育　情况，加大对民众的金融知识普及工作，以提升居民金融理财素　质、构建健康和谐的市场环境，促进金融行业蓬勃有序发展。而　如何提高居民金融知识普及程度，已成为一个值得探讨的课题。　本文就目前潮州市湘桥区宣传普及金融知识的现状进行了相关　的论述，并在此基础上提出相应的对策及建议。　１、城乡居民目前金融知识掌握程度　２、民众最感兴趣的金融知识　３、采用哪些方式进行普及教育更受民众欢迎

目录　第一章　第一节　第二节　绪论　研究动机　研究目的

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第三节　第二章　第一节　第二节　第三节　第三章　第一节　第二节　第三节　第四章　第一节　第二节　第三节

研究步骤　研究方法　研究对象及方法　研究假设及工具　研究限制　资料分析与讨论　城乡居民金融知识掌握程度分析　民众最感兴趣金融知识分析　普及宣传教育方式分析　结论与建议　研究假设验证　研究结论　研究建议

正文　第一章　第一节　绪论　研究动机

美联储主席伯南克曾说：“在当今复杂的金融市场环境中，　金融教育对于帮助消费者及其家人作出更优决策的作用是至　关重要的。”金融素质已成为国民综合素质的重要组成部分，一　些国家已经将金融教育纳入国家战略中，建立了较完备的金融　教育体系。　我国在金融发展过程中同样不能忽视全民金融教育

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问题。　随着我国经济的高速增长，金融市场日新月异的发展与大　众掌握金融知识不足的矛盾逐渐突出，面向全社会的金融普及　教育亟需跟进。一是居民收入水平提高，物质文化生活日渐丰　富，结余的收入需要投资、储蓄，住房、汽车等大宗支出要依靠　借贷完成。据统计，２００８　年我国城镇居民家庭人均可支配收入　为　１５８７０．７６　元，是　１９９８　年的　２．９　倍，１９７８　年的　４６　倍。消费信　贷余额从有统计数据的　１９９７　年的　１７２　亿元，增长到　２００８　年底　的　３．７２　万亿元，１１　年间扩大了　２１６　倍。二是金融创新和科学　技术不断发展，金融服务、产品、工具种类增多，知识总是赶不　上选择的增长；金融市场的复杂性和专业性提高，做出正确决策　的难度增大，面临的金融风险增高；个人和银行相比在金融交易　中处于弱势，需要

掌握一定的金融知识保护自身权益；政府宏观　调控对居民日常经济生活的影响增大。　三是参与金融活动的个　体增多，金融营销的加强，新的金融机构和网点的开设，使得越　来越多的在校学生、退休人员、农村居民都参与到金融活动当　中，而他们恰好是金融知识相对薄弱、风险承受能力相对较差　的群体。数据显示，截至　２０１０　年　４　月底，人民银行个人信用信　息基础数据库共收录了　６．７８　亿自然人的信用信息，其中　１．９７　亿人曾经或正在与银行产生信贷关系。　截至　２００９　年三季度末，　我国银行卡人均持卡量达到　１．５６　张，人均持有信用卡　０．１３　张。　并且，近年来，针对各国居民掌握金融知识情况的一系列

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调查研究都印证了，不论在发达国家还是发展中国家，金融教育　的投入都需要进一步加大。研究结果显示，人们倾向于高估自　己的金融理财能力和知识水平，相当比例的人对基本的金融产　品和常识缺乏正确认知，在校学生、低收入人群、男性与其他　人相比在金融知识方面更加欠缺。　第二节　研究目的

在我国，金融教育也应该像环保教育、道德教育一样，成为　一项全民性的普及教育。其意义在于，提高消费者的理财能力，　进而提高他们的生活水平，帮助更多的人参与到金融活动中并　享受由此带来的便利；对消费者权益进行保护，帮助消费者了解　自身在金融合同中的权利和义务，防止身份欺诈等事件发生；提　高社会诚信水平，维护金融稳定，推进金融系统健康发展；促进　金融机构市场自律，开发出更多迎合消费者需求的金融产品，提　高金融服务水平。　第三节　研究步骤　（问卷、走访）

１．　调查　２．　分析　３．　结论　第二章　第一节

研究方法　研究对象及方法

对象：广东省潮州市湘桥区以及凤新街道花园村　方法：调查及分析

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第二节　研究假设及工具　假设：居民的金融知识掌握普及程度还不高　工具：问卷、参考文献、互联网　（附问卷）　城镇居民金融知识普及教育状况调查问卷　１：　您的性别　Ａ男　２：您的年龄　Ａ１８　周岁以下　周岁　Ｂ１８－２５　周岁　Ｃ２５－４０　周岁　Ｄ４０－５０　Ｂ女

Ｅ５０　周岁以上

３：您的月收入　Ａ１０００　元以下　Ｄ３０００－５０００　元　４：您的学历　Ａ　小学　Ｂ　初中　Ｃ　高中　Ｄ　大学或以上　Ｂ１０００—２０００　元　Ｅ５０００　元以上　Ｃ２０００－３０００　元

５：您对金融知识了解程度　Ａ　很了解　解　６：您想了解金融知识的目的　Ａ　投资获利　Ｂ　自我增值　Ｃ　有利发展　开阔视野　Ｂ　比较了解　Ｃ　不太了解　Ｄ　从未了

Ｄ　了解时事　专业要求　７：您最想了解的金融知识　（可多选）

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Ａ　股票　买卖

Ｂ　证券　Ｆ　其他

Ｃ　贷款

Ｄ　投资理财

Ｅ　房地产

８：您对哪类金融内容较感兴趣　（可多选）　Ａ　金融机构　融融资　决策　Ｂ　金融市场　Ｅ　国际金融与外汇　Ｈ　其他　Ｃ　金融调

控与政策　Ｆ　财务会计　Ｄ　金　Ｇ　公司

９：您认为现在对公众普及金融知识重要吗　Ａ　不重要　要　１０：　您认为现在金融知识对公众的普及状况如何　Ａ　非常之少　够　１１：您最喜欢哪种方式了解金融知识　Ａ　学术交流　乡活动　Ｂ　开设论坛或演讲　Ｃ　大型的知识下　Ｆ专　Ｂ　较少　Ｃ　较足够　Ｄ　非常足　Ｂ　无什么所谓　Ｃ　一般重要　Ｄ　很重

Ｄ　电视专题节目

Ｅ　设置专门知识网络

业的课程培训　告　第三节

Ｇ　派发金融知识小册子

Ｈ　街头屏幕广

Ｉ　设置社区宣传栏　研究限制

限制：受时间和人员的限制，调查的范围开展得不够大　第三章　第一节　资料分析与讨论　城乡居民金融知识掌握程度分析

从问卷的调查结果看，　７７％的受访者认为自己对金融知　有

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识并不太了解，比较了解的仅占　１５％。还有　８％的受访者从未　了解过金融知识。　１、　从调查中，　我们发现男性了解及掌握的金融知识比女性多。　大部分受访男性都对金融知识有一定了解，对股票、基金、证　券或者保险等投资理财方面都有一定认识。　但仅有小部分受访　者对金融领域里这些内容比较了解及熟悉。　同时也对这些领域　接触涉及得比较多。　受访的女性中很多认为自己不太了解金融　方面的知识，同时关注度也不是很高，家里涉及金融知识的事　物多数是由男性处理。所以，从调查结果可以看出，男性的金　融知识掌握程度比女性略高。　而且人们了解得比较多的是股票　及保险。　２、从受访者的年龄方面分析，年龄在　２５－５０　周岁的人数占了　６０％的比重。而且，这部分人群的金融知识了解及掌握程度总　体上比较高。　年龄在　２５－４０　周岁的人群多数刚开始比较深入系　统地了解或学习金融知识。　他们表示自己所掌握的金融知识并　不多也不专业，大都利用工作之余多了解金融类知识，以适应　社会生存和生活的需要。而年龄在　４０－５０　周岁的人群中，多数　人都善于利用自己的金融知识参与金融类活动；　参与股票买卖　以及购买保险者占多数。　３、　从收入上看，　金融知识掌握程度大体上与个人收入呈正比。　月收入较低者反映自己的金融意识较淡薄。　而收入较高者则掌　握较多金融知识，平时也善于运用知识进行投资与理财。

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４、　学历也是影响掌握程度的一个重要的因素。　调查结果显示，　学历与掌握程度基本上也呈正比趋势。受教育程度越高，金融　知识的掌握程度也越高。　第二节　民众最感兴趣金融知识分析

由于大多数民众掌握金融知识是为了投资获利以及自我　增值，所以他们　最感兴趣的内容是股票、投资理财以及房地

产买卖。同时，对于金融市场的发展状况及发展方向，大家都　非常感兴趣。大家也想多了解国家的金融

调控与政策。很多民　众表示，想深入了解国家在金融界的大政方针及政策，希望能　赶上时代步伐，顺应国家经济、金融的飞速发展。此外，大家　也希望多学习、了解融资方面的知识，为自身、为社会、为国　家创造更多财富。　第三节　普及宣传教育方式分析

据调查了解，　在本市，　民众金融知识普及教育系统尚未形　成，居民总体上对金融知识的掌握程度不高。因此，广大民　众都要求加大金融知识的宣传普及力度，建立系统规范的全　民金融体系，形成长效、联动的体制。　受访者反映，他们大都希望通过开设论坛或演讲、大型　的知识下乡活动、电视专题节目、派发金融知识小册子以及　设置社区宣传栏等形式来了解金融知识。　他们认为这些方式　比较贴近他们的生活和工作，　相对来说比较适应他们的生活　节奏，相信通过这些方式能给他们带来更多的金融知识。此

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外，大家认为，学术交流及专业的课程培训的方式也不错，　但是担心需要占用他们太多时间或者认为他们没有固定空　闲的时间来参与活动。至于设置专业知识网络，很多人则反　映，目前网络的普及程度还不是很高，上网学习模式还尚未　形成。而街头屏幕广告，大家则觉得平时走路都比较匆忙，　对屏幕广告并没有仔细地阅读，只是粗略看看而已，所以普　遍认为街头屏幕广告的形式没法达到预期的效果的。　第四章　第一节　结论与建议　研究假设验证

从调查结果可以看出，研究假设基本与结果相一致。受调查　的潮州市湘桥区以及花园村的民众总体上金融知识的普及教育　程度不高，很多人都对金融界的专业知识并不了解。　第二节　研究结论

受调查的潮州市湘桥区以及凤新花园村的民众总体上金融　知识的普及教育程度不高，　需要对这地区加强金融知识的普及教　育工作。通过开设论坛或演讲、大型的知识下乡活动、电视专题　节目、　派发金融知识小册子以及设置社区宣传栏等形式来加强金　融知识的宣传及普及程度，　使他们能够了解和掌握更多他们所感　兴趣的关于股票、投资理财以及房地产买卖等知识，以及国家对　金融界的大政方针政策和相关的惠民政策。　第三节　研究建议

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１、通过发放宣传单等形式开展金融产品宣传，让人民了解金　融产品，掌握金融知识，提高金融服务和金融防范意识。　２、通过在城镇开展全方位的征信建设宣传，表彰先进，激励居　民主动遵守金融诚信的意识，推进辖区农村信用体系建设，提高　社会公众信用意识，营造良好金融信用环境。　３、　宣传货币信贷政策，　包括金融改革、　金融稳定、　宏观调控、　信贷政策等，支持地方企业

、城镇经济平稳较快增长。　４、加强金融法律法规和金融知识，宣传非法集资、非法证券和　期货交易等非法金融活动对社会金融和经济稳定的危害，　提高公　众的金融法律意识和金融知识水平。　５、通过开展非现金结算支付工具，如桂盛卡、惠民卡、致富　卡、电子汇兑、个人跨行转账等支付结算业务宣传活动，增强民　众和城镇企业的非现金结算观念，通过当面讲解，手把手示范等　方式普及非现金结算方式，使电子信息业务易于民众接受，缓解　金融机构柜面排队压力。　６、进一步健全和完善全县反假货币宣传网络，增加反假货币义　务宣传点，规范义务宣传点的管理，加强对义务宣传员的培训，　提高其为公众提供咨询和服务的能力与素质，　构建反假货币宣传　长效机制，全面提高辖区群众识别和防范假钞的能力，净化人民　币流通环境。　７、将金融知识作为各类在校学生的必学内容，提高学生群体　的金融知识及理论水平。

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外语系英语（商务管理）　班别：０８１５９１３

林烁华

电话：１５８１１８７２５２４　电子邮箱：３１５０８７４２０＠ｑｑ．

作文三：《普及金融知识》2000字

银监会宣布１１月２８日为银行业公众教育服务日

普及金融知识　提升安全意识

浙江银行业“公众教育服务日”活动昨启动

随着我国银行业的快速发展，特别是金融产品和服务创新不断推出，需要消费者有必要的金融素质和金融安全意识，因此中国银监会日前宣布，将１１月２８日作为２０１０年中国银行业公众教育服务日，首次在全国范围内开展公众教育服务日活动。而杭州作为国内银行机构最齐全的省会城市，浙江银行业“公众教育服务日”活动昨天在西湖文化广场正式启动，包括工商银行、浦发银行（６０００００，股吧）、中信银行（６０１９９８，股吧）、华夏银行（６０００１５，股吧）等在内的３０多家银行设立咨询台，普及宣传金融知识，接受群众现场咨询。

作文四：《金融知识普及》1900字

金融知识普及讲座

一、公募基金是什么？　公募基金是受政府主管部门监管的，向不特定投资者公开发行受益凭证的证券投资基金，这些基金在法律的严格监管下，有着信息披露，利润分配，运行限制等行业规范。　这句话大家在百度上都是可以查的到的，但是由于太过官方，很多人就是不愿意去理解对吧？首先我们要先了解几个概念，第一个是股票，第二个是证券投资基金。　股票的话，总的来说就是公司的股份，只不过可以公开交易的部分，我们习惯就称之为是股票，而我们一般的客户可能最近都只是知道股票交易。

股票交易的流程是很简单的，首先开户，然后就可以在电脑或者手机上进行交易了。　然后什么是证券投资基金呢？就是以股票交易为目的，将客户的钱集合起来然后进行集中化的买卖股票获取盈利的机构就是证券投资基金。

然后这其中，公募基金就是一类，他们主要是负责向大众募集资金，然后进行投资交易，所以以上的定义虽然比较麻烦，但是核心内容是集中在“不特定投资者公开发行”这几个字上。

二、阳光私募基金是什么？

而阳光私募基金是什么呢？阳光私募基金是借助信托公司发行的，经过监管机构备案，资金实现第三方银行托管，有定期业绩报告的投资于股票市场的基金，阳光私募基金与一般（即所谓“灰色的”）私募证券基金的区别主要在于规范化，透明化，由于借助信托公司平台发行能保证私募认购者的资金安全。

以上这些话也是从百度中找过来的，大家在知道了公募基金的定义之后应该能了解私募基金的具体含义了吧，私募基金的具体含义其实准确来说是和公募相对应的，重点是体现在私上，由于人数上的差别使得私募的范围上数量上比较少。其实准确的来说市场上只要不是公开募集的资金都算是私募基金，但是这样的话，这些基金都处在非法的边缘，一个不小心就可以被定义为非法集资。而阳光私募则是在国家的监管机制下产生的私募基金，也就是在证监会备案的基金，这样子就使得资金合法化，而且由政府的监管机构能够负责监管。

三、公募基金和私募基金的区别。

在上面的两个介绍中我们大致的了解了下什么是公募和私募的定义，现在我们就来讲讲公募和私募的区别。

今天由于是内部课程，我们就不说那些个没用的东西，直接讲市场上的习惯。　作为公募大家可能都有买过，在银行也可以购买，购买的起点比较低，其实就是将资金托管给交易团队去操作，但是由于公募的提成部分不进行分成，而且资金规模较大，动辄１０个亿左右，操作难度太大，所以公募的交易团队都没有很好的动力去进行操作，整体上公募的收益率都比较低，最近是牛市中，这批公募基金才体现出了上涨的动力。不过在行情差的时候，他们的净值回撤也是比较快的。

而私募基金的情况是怎么样呢，由于负责的客户比较少，单个客户的购买量比较大，总的资金规模不是特别大，而且收益有分成，使得交易团队有足够的动力进行操作，加之现在的阳光化，使得资金安全有了更好的保证。现在很多好的公募基金经理都是选择现在公募做出成绩，而后转向私募进行发展。

四、信托的概念

信托的概念我们这边就通俗易懂的形容成一个钱袋子，把钱可以往里面装，然后把里面的钱都投向一个固定的地方。

那这里是不是听起来有点像是集资呢？准确的来说是约等于。为什么是约等于呢，因为如果是一般集资，那么就会有跑路或者其他的风险。但是信托的话，准确来说是打包成一个产品，资金只能用在指定的范围内，不能挪用，这个怎么来保证呢？

就拿我们这一期的产品来说，最近我们发行了一期产品叫中融承天传富１号，中融就是这次的受托人，我们的信托公司，他用他自身的信用背书，来兜底发生的违约风险。我们这期的是证券投资基金，也就是约定的信托只能投资在股票上面，如果投资在除合同规定的范围只能就是违约，是可以去法院去告的，而且是一定能赢的。

在打包好这批资金后，后续的具体操作就看你这信托一开始和谁去合作，合作的项目是什么了。

五、ｐ２ｐ是什么？

我们习惯称的ｐ２ｐ就是网贷，点对点的网上贷款，只不过是把我们以前面对面的贷款搬到了网上。本质上没有变化，你想如果我当着你的面说我找你借钱，给你月息２分或者更高，你愿意吗？你会不会问我到底要拿去干什么，不问清楚就不会借给我，但是放在网上做成ｐ２ｐ的理财产品，很多人可能就不会管这么多了。

六、ｐ２ｐ和阳光私募的优缺点

ｐ２ｐ的风险性上面我就有提到了，而且根据现在的情况来说，ｐ２ｐ平台或者公司跑路的不在少数，在高收益的背景后面主要突出的是高风险。正所谓你图人家利息，人家图你本金。而阳光私募的好处在这里就可以体现了，由于是和信托公司合作，资金由信托公司来担保，所以资金被挪用的风险不存在，而私募的操作团队一般都是比较有经验的操作团队，所以收益性也相对有保证。

七、银行理财有哪些？

理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及ＱＤⅡ型产品。

作文五：《普及金融知识》5200字

金融文化周之——

普及金融知识，展示金融魅力

随着经济的发展，金融业越来越强烈地影响寻常百姓的生活。面对繁多的投资渠道，存款、股票、债券、外汇，期货，哪种才是适合你的理财产品？

０６年以来沪市一路飙升至３４００点，这是机遇还是陷阱？人民币持续升值，外汇产品是否真能高收益低风险？存贷款利率上升，如何影响买房还款？

也许你曾迷茫，也许你曾好奇，因为金融在我们生活的角落中无处不在。掌握金融知识，正是帮助我们树立正确的理财观，在金融的风口浪尖把握机遇。在这个金融到来的时代，抓住机遇才能把握未来！

第一部分　　打开金融之门

金融是由什么产生的？

通俗地说，金融是指货币资金的融通，是货币流通、信用活动及与之相关的经济行为的总称。包括货币发行与回笼，国内国际的货币支付与清算等等??

“金融”的词源学解释“Ｆｉｎａｎｃｅ”来自法语（意思为ｅｎｄ，ｄｅｂｔ－ｓｅｔｔｌｅ，借贷结清）。中文词源来自日语，指资金融通，包括货币、信用以及相关活动（中国金融百科全书）。

金融市场有什么功能？　一、转化储蓄为投资的功能　二、改善社会福利的功能

三、提供多种金融工具并加速流动，使短中资金变为长期资金的功能　四、提高经济竞争性和效率的功能　五、引导资金流向的功能

第二部分　　　走进中国华尔街

那在我们生活中，金融机构主要有哪些呢？

银行　　　　银行是经济中最为重要的金融机构之一。关于银行业务的起源，可谓源远流长。银行一词英文称之为“Ｂａｎｋ”，是由意大利文“Ｂａｎｃａ”演变尔来的。在意大利文中，Ｂａｎｃａ是长凳的意思。最初的银行家以兑换、保管贵重物品、汇兑为业。在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务，所以称为Ｂａｎｃａ。

我国有四大商业银行，中国银行、工商银行、建设银行、农业银行。在四大银行剥离不良资产，逐渐在海外交易所上市。

根据ＷＴＯ的约定，２００６年底国外外资银行进驻中国。目前，有四家外资银行在中国有权经营人民币业务，具有独立法人机构。这四家银行分别是渣打银行、花旗银行、东亚银行、美国银行。

汇丰银行

证券公司

你想赚钱吗？你想买股票吗？你知道从哪里购买股票吗？下面我们来认识下股票的承销机构——证券公司～～～

证券公司主要代理证券如股票，基金，国债，企业债等的买卖．随着金融市场的发展，越来越多的证券公司自身也进行投资活动，有实力的证券公司包销上市公司发行的股票，证券公司已成为股票一级市场的重要力量．

如何购买股票？

１：凭身份证到证券公司营业部开户→股东帐户卡、资金帐户、银证券转帐、委托方式。　　ａ：股东帐户卡－－－沪Ａ、深Ａ，可选其中之一，也可全选。

ｂ：委托交易方式－－－－营业部委托、电话委托、网上委托。可选其中之一，也可全选。　　２：到银行开活期帐户，并开通银证转帐（银行卡和证券资金帐户绑定双向转帐）　。　３：把钱存入银行卡，然后在委托交易系统里转帐，也可拔打银行自助电话转帐。　　４：网上委托必须下载安装证券公司营业部指定专用软件。　　５：买卖股票操作流程开户后营业部会给你详细资料。

保险公司　　面临风险的人即广大被保险人通过保险公司组织起来，保险公司将风险损失资料进行集中分析管理，用统计方法来预测风险带来的损失，并用所有风险转移者缴纳的保险费建立起保险基金，来集中承担被保险人因风险事故发生造成的经济损失。这样，通过保险制度，被保险人个人的风险得以转移和分散。所谓一人损失，大家分摊，

２００６年中国保险业保费收入排名前十位

基金公司　　　　基金是证券投资基金的简称。基金管理公司是按照法律规定，筹集众多投资者的资金，进

行投资管理。起到专家理财，分散风险的目的。

除此之外，信用社、财务公司、投资信托机构等都属于金融机构。但作用稍逊于上述机构，故在此不做介绍。

金融监管机构

第三部分　　　　　博览金融产品

股票

股票是指股份公司发给股东作为入股凭证，股东凭此取得股息收益的一种有价证券。　国内的证券交易所主要有深圳证券交易所和上海证券交易所，国内的企业主要在此两大交易所挂牌上市。

股市基础知识

我们常听说牛市、熊市，到底它们指得是什么？

牛市也称多头市场，是指多数股票价格上涨的市场。

熊市也称空头市场，是指多数股票价格呈长期下跌趋势的市场。

我国目前正处在大牛市的上涨期，春节后股市稳站３０００点以来，一路冲到３５００点天价！

什么叫上市呢？

上市就是指股份制企业（我国为股份有限公司），经国家证券监管最高当局批准，同意面向市场公开发行股票的行为．

为什么股份公司要争取上市？

因为面向市场公开发行股票是一种莫大的权利，就是向社会筹集资金的权利，是取得社会认可和支持的最有效的途径，也是公司做大做强并参与国际竞争的必备条件．

股票是投资入股的凭证．购买股票是一种投资行为，到期可以到公司领取股息．股票可以在市场上买卖，就叫我们通常说的炒股．

什么是Ａ股、Ｂ股？

Ａ股：在中国证券市场上以人民币发行上市的股票．

Ｂ股：在中国证券市场上以美元或港元发行上市的股票．

股市历程

１９９９年５月１９日，中国股市启动了迄今为止最壮观的一轮牛市行情，上证指数从１０５０点附近开始启动，两年之后攀上了２２４５点的历史新高，指数的累积涨幅超过了１００％。不过，随后股市便进入了长达５年的大熊市，万千股民深套其中，万亿市值挥来散去。股市的成长神话成就了中国不少年轻的千万富翁，同时，也使许多人借钱炒股者家破人亡。不少股民失败的教训得出了“股市有风险，入市需谨慎”的十字箴

言。

从２００５年起，股市又恢复了牛市的增长。经历了春节节后的调整期后，两市一路彪升，２００７年４月１７日，上证综指开盘３４５４．４２点，报收３４９５．２２点，上涨５０．９３点；深成指开盘９６８８．１８点，

收盘９７５３．７８点，上涨１０１．１０点。

（图表来源：深圳证券交易所网站统计数据）

２００７．４．１１日　沪Ａ成交额前十名

沪Ａ涨幅前十名　北海国发　中江地产　安泰集团　浦东建设　美都控股　园城股份　林海股份　浙江东方　潜江制药　葛洲坝

７．３３

１０．０６％

１２．６０　１０．０４％　１０．１９　１０．０４％　１０．３２　１０．０２％　１２．３０　１０．０１％　１２．５２　１０．０１％　１４．３９　１０．０１％　７．３６　７．４７　８．６８

１０．０１％　１０．０１％　１０．０１

民生银行（６０００１６）２００６年７月到２００７年４月ｋ线图

主要境外主要股票价格指数

道琼斯股票价格平均指数　　标准普尔股票价格指数　　《金融时报》股票价格指数

（１）道琼斯股票价格平均指数：这是国际历史上最悠久、最有影响而又最为公众所熟悉的股价指数。由４种股价平均指数组成：３０种工业股票价格平均指数；２０种运输业股票价格平均指数；１５种公用事业股票价格平均指数和综合６５种股票价格平均指数而得出的综合指数。

（２）标准普尔股票价格指数：该指数是由美国最大证券研究机构标准普尔公司编制发表的用以反映美国股票市场行情变化的股价指数。　（３）《金融时报》股票价格指数：该指数反映伦敦证券交易所工业和其他行业股票价格变动的指数，其采样股票分三组共６３０种，以能及时反映伦敦股票市场动态而闻名于世。　（４）恒生股票价格指数：该指数是由香港恒生银行编制以反映香港股票市场股票价格变动的指数，也是香港股票市场历史最悠久、影响最大的一种股票指数，从１９６９年１１月２４日开始发布。其股票样本为３３种有代表性的上市股票。

债券

什么是债券？

债券是债务人在筹集资金时，依照法律程序发行，向债权人承诺按约定利率和日期支付利息，并在特定日期偿还本金，从而明确债券债务关系的有价证券。

债券有哪些种类？

１．按照发行机构，债券可分为政府债券、公司债券、金融债券

２．按照发行期限，可分为短期、中期和长期债券。

短期债券通常指１年以下债券，中期债券期限在１——５年，５年以上为长期债券。

债券与股票、基金的区别？

１．　投资地位不同。股票持有人是公司的股东，有权对公司的决策发表重要意见；债券持有人是债券人；基金持有人是受益人。　２．　收益不同。

债券的收益按票面利率计息，通常比较固定；基金证券和股票的收益是不确定的。由于基金是投资组合，收益通常比债券高；而股票收益与公司的经营情况有很大关系。　例如：　国债９１７（１０１９１７），期限２０年，年利率为４．２６％。

而开放式摩根上投先锋（３７８０１０），再去年股市上扬的基础上，年底的收益率可达３２％

证券投资基金

伴随股市持续走强，中国购买基金人数已达１７００万，丰厚的回报令越来越多的投资者加入基金持有者行列。然而——“什么是基金？”、“基金的风险有多大？”、“基金怎么赚钱？”、“买什么样的基金合适？”、“怎么买基金？”??——诸如此类的问题困扰着许多试图跨入基金购买者行列的人。“基民”一词已成为报刊杂志的热门词条。

了解基金的基本知识，是您进行基金投资的第一步。

通俗来说，基金是基金公司从散户手里融资，由专家理财，将大量资金分散投资于

股市、债市，达到稳定收益、分散风险的作用。　　　　　　　　为什么说基金低风险高收益？

作为散户投资者，通常资金量有限，只能集中购买少量几支股票，或仅一支股票。

若股票价格下跌，则会造成重大损失。　　但基金公司巨有上百亿的资金，基金公司可通过专家分析，分散投资于上百支股票，同时可购买收益稳定的国债等产品。所以，单个股票的下跌不会对基金的收益造成很大影响，风险的确低于股票投资。

同时，我们应该保持理智，基金的高收益低风险之说是在股市疯狂上扬的前提之下。因为大部分基金都属股票型基金，７０％－８０％的资金额都投资于股票市场。如果股市出现巨大滑坡，基金也必定会随之出现亏损，所以基金市场同样存在着风险！！今年２月２７日，

中国

股市再次出现“黑色星期二”，两市指数出现了８％的巨大滑坡，沪市创造了９７年以来单日的最大跌幅。不少基金的收益立刻跌为负值，这次经历也给众多的基金投资者提以警醒。

根据基金单位是否可增加或赎回，投资基金可分为开放型基金和封闭式基金。　开放式投资基金原则上只发行一种基金单位，实际发行在外的基金单位或受益凭证没有数额限制，可随时根据需要和经营策略而增加或减少。目前国外大部分投资基金都是开放

型基金。

封闭式基金是基金规模在发行前已确定，在发行完毕后和规定的期限内，基金规模固

定不变的投资基金。由于这类基金周转速度比较慢、灵活程度较低，不适应大规模短线投资，所投资的证券市场多为封闭型市场或开放程度较低的市场。在我国，越来越多的基金开始“封装开”，将封闭式基金转为开放式基金。

新发行基金

４月１０日，偏股型基金———上投摩根“内需动力”基金对外发行，由于购买者众多，１００亿的销售上限引来了近９００亿资金的抢购。离正式开售时间还有３０分钟，不少投资者已在银行代销网点排队等候，销售非常火暴。

和讯推荐基金：

易方达积极成

南方稳健成长　中邮核心优选　华夏红利　金鹰优选

外汇

●什么是外汇？

外汇实指外国货币及其外币表示的用于国际间结算的支付手段。

按照《外汇管理暂行条例》规定，外汇包括：①外国货币：包括钞票、铸币；②外币有价证券：包括政府公债、国库券、公司债券、股票息票等；③外币支付凭证：包括票据、银行货币存款；④其它外汇资金。

●外汇是如何标价的？

在不同外币的兑换中，是根据汇率兑换。所汇率，又称汇价，即用一国货币表示的另一国货币的价格或比率。

外汇标价通常分为两种：直接标价法和间接标价法。

直接标价法是以一定单位的外国货币折合成若干本国货币的标价方法　　　如：１美元　＝　　７．７３人民币（我国采取直接标价法）　间接标价法与直接标价法相反

如：１英镑　　＝　１．９７１美元　（英国采用间接标价法）

●外汇交易的时间？

股票有固定的交易时间，而外汇交易不同。国际外汇的交易市场有澳洲、日本、新加坡、香港、德国、英国、美国，从各主要市场的时区来看，国际外汇市场的交易是全球２４小时不停运作的。欧洲市场跟美国市场交迭的时间就是全球外汇交易量的最大时段，就是每天的　２０：００ｐｍ　－　临晨　１：００ａｍ。

常见外币符号

货币名称　英文简写

人民币　ＲＭＢ

美元　ＵＳＤ

日元　ＪＰＹ

欧元　ＥＵＲ

英镑　ＧＢＰ

德国马克　ＤＥＭ

港币　ＨＫＤ

金融衍生品

金融衍生品（Ｄｅｒｉｖａｔｉｖｅｓ）又称衍生金融工具，它是在基础性金融工具如股票、债券、外汇和股票价格指数上言声出来的金融工具或金融产品。

从上世纪７０年代开始，随着金融管制的放松，各种规避风险的金融创新开始兴起。金融衍生品主要包括金融期货、金融期权、金融互换和金融远期。

以金融期货为例，它是以金融工具为商品的期货，主要特点是买卖成交同实际交割之间有一段时间间隔。它的主要功能是：套期保值，转移风险；投机牟利，承担风险。

世界上最大金融期货交易所有多伦多期货交易所，伦敦期货交易所。

结束语：

走过丰富多彩、变换无穷的金融世界，相信您一定对金融有了更深的了解。欢迎您继续关注金融文化周系列活动，在未来的几天里，我们会更详细地向您展示金融在我们生活中的影响。期待您的光临！

作文六：《普及金融知识》3100字

普及公众金融知识

一、金融知识的普及迫在眉睫

当今社会金融产品的日趋多样化和复杂化，在为金融服务消费者提供多种选择渠道的同时，也增加了理解、使用和风险识别的难度。随着我国银行业改革开放逐步深入，商业银行金融产品和服务不断推陈出新，如银行卡、电话银行、网上银行、手机银行、各类基金、财产信托、ＱＤＩＩ、房屋按揭、外汇、衍生产品以及一些综合性的理财产品等。但是，一些人由于缺乏基本的金融知识，有关银行卡、网上银行、ＡＴＭ机、基金投资等方面上当受骗的案例增多。

推广普及社会公众金融知识，提高金融服务消费者风险意识和自我保护能力，对我国经济又好又快发展、创造良好的社会环境具有重大意义。

保护广大存款人和金融服务消费者的利益是银行业监管的基本目的。我们注意到，银监会在不断加强银行业监管的同时，高度重视公众金融教育工作，认为完整充分的公众教育是一个成熟金融体系的重要组成部分，是市场约束机制得以真正发挥作用的重要基础。近年来，银监会在推进公共教育服务方面，做了大量有益的探索和实践。

做好公众金融教育工作，提高公众金融意识和金融素质，并非一蹴而就，需要全社会的大力支持和配合，创造良好的舆论环境和社会氛围，需要基层政府、教育部门共同行动，采取切实措施，将金融知识送到社会最基层，深入到社区、街道、乡村、学校，深入到广大一般社会公众之中；做好公众金融教育工作，应将其作为我国公共文化服务体系建设的一个必要组成部分，作为一项长期、持续的工作来抓，建立一个长效机制，形成全方位、多层次的公众金融教育体系。

二、美国、英国金融知识宣传普及的主要做法

美国、英国等西方国家在国民金融素质教育方面起步较早。美联储从二十世纪３０年代成立以来就一直致力于这项丁作。英国金管局从１９９８年开始启动了有目标、有组织、有重点的金融知识普及教育，美、

（一）成立专门机构，开展特色活动

英国家在工作中积累的丰富经验：归纳起来主要包括以下几个方面：

美联储设有社区事务计划部门。专门负责金融知识宣传教育Ｔ作．在１２个联邦储备银行设立相应机构．开展项目合作，共享信息和资源，并从全国性、区域性、支持其他组织的宣传教育等三个层面，开展内容实用、形式新颖、对象明确的宣传教育活动。与美国类似，英国金管局成立了金融能力指导委员会。专门负责制定实施国民金融素质培养总体规划。２００６年起，英国金管局启动金融知识宣传普及“七项重点工作方案”，内容涵盖中小学金融知识普及、帮助年轻人树立理财观、工作场所金融知识传授、消费者金融知识普及渠道、在线工具、新婚夫妇理财、金融事务咨询等。

（二）筹措专项资金，密切多方合作

英国在金融知识教育普及方面的投入巨大．早在２００４年５月就通过金管局筹集了大约４０００万英镑的专项资金。２００５年又设立１０万英镑的“创新基金”．２００６年末达到２０万英镑。用于奖励在金融知识普及方法创新方面业绩突出的机构和个人。英国金融能力指导委员会专门设立顾问委员会和工作组．网罗有关单位，共同推进金融知识教育普及工作。美联储用于宣传的资金来源主要有两个渠道：一是联邦储备银行从事公开市场业务获取的收益和向金融机构提供有偿服务的收费。以及联邦储备委员会向各联邦储备银行抽取一定比例收入；二是在合作金融知识宣传教育中，由参加合作的政府部门、金融机构以及其他组织提供的资金。美联储系统与几个全国性组织密切配合．联邦储备委员会委员按职权范围在其他金融教育联盟委员会兼职。联邦储备委员会官员和职员积极参与联盟举办的活动。

（三）融入国民教育，关注弱势群体

英国将个人理财知识纳入２００８年正式实施的《国民教育教学大纲（修订）》，要求中小学校必须对毕业生进行良好的金融知识教育。同时．有关部门免费向学校提供教学材料、课程设计、师资培训等帮助。美联储在中小学广泛开展教育普及工作，对在校生设计趣味性和针对性强的金融知识宣传教育活动。许多联邦储备银行都允许学生参观．以增强学生感性认识。同时，英国和美国都将宣传普及对象的重点定位在相对弱势的群体，以提高他们的生活质量。为避免出现受众

对象“真空”。英国政府还采用“实施教育、发布信息、提供咨询”的全方位普及方法．通过中小学、高等院校、工作场所、网络、出版物等渠道，向消费者群体提供宣传普及。

三、推进我国金融知识宣传普及工作的政策建议

（一）加强立法。完善机制

将央行牵头开展面向社会公众的金融知识宣传普及工作写入《中国人民银行法》，明确各有关部门、各类金融机构在此项工作中的权利义务．在此基础上以国务院令形式出台《国民金融知识宣传普及管理办法》。建立由人民银行牵头，银监会、证监会、保监会、教育部、文化部、广电总局、新闻出版总署等部委共同参与的国民金融知识宣传普及联席会议制度。并在省、市、县建立相应机制。将金融知识宣传普及工作纳入国民教育规划，构建涵盖素质教育、专业教育和职业教育在内的完善的金融教育体系．合理确定目标、重点和措施。实现长、中、短期目标相配套，各项措施相互补充、相互推动、共促落实的良好格局。

（二）突出特色，丰富内涵

借鉴国外做法。建立融问卷调查、实施教育、发布信息、提供咨询、评估反馈等为一体的工作机制．针对不同区域、不同阶层、不同年龄段群体．开展层次鲜明、具有特色的宣传普及活动。将提升国民金融素质、科学引导公众预期、满足群众实际需求相结合．立足不同阶段经济金融形势和公众对金融知识需求的变化。及时调整宣传普及的重点．创新方式方法．特别是重点关注和满足弱势群体的金融知识需求。条件成熟后．可挂靠人民银行官方网站．在互联网建立专题公益网站，作为长效机制建设的一部分。

（三）分层指导，注重实效

合理确定人民银行分支机构在金融知识宣传普及工作中的目标和任务。将大区分行和省会城市中心支行宣传普及工作重点放在制订辖区工作规划上，侧重指导和推动辖区统一的宣传普及Ｔ作：地市级城市中心支行将宣传普及工作重点放在具体丁作计划和目标的制定落实上，确保上级行工作规划得到有效落实：县市支行立足自身贴近

一线的优势。将宣传普及工作重点放在具体组织实施上。鼓励创造性地开展工作，并做好信息反馈。

（四）着眼全局。规范考评

将金融知识宣传普及工作纳入区域金融生态环境建设，科学设置金融知识宣传普及工作开展情况和社会公众金融素质整体情况的评价指标。设置公众金融知识宣传普及工作岗位．由专人负责此项工作的规划、推进、监测、反馈以及上下级行和金融机构相关工作的监督考核。同时．联合有关部门建立专项公益基金，建立争先创优激励机制，发挥典型引路示范效应，增强开展金融知识宣传普及工作的责任感和使命感。

四、加强我国金融知识普及的基本做法

（一）高度重视，精心组织。

宣传普及金融知识是人民银行从构建和谐社会的高度，从维护金融安全的现实需要作出的一项重要战略部署。

（二）宣传启动，制定方案。

由政府牵头，人民银行组织举办“金融知识国民教育活动启动仪式”。各县市人民政府也应该积极行动，举行本县市金融知识国民教育启动仪式，国民金融知识教育活动全面展开。

（三）集中教育，形式多样。

推动各金融机构积极行动，采取举办讲座、培训等方式宣传金融知识，讲授了投资理财知识。

（四）媒体联动，扩大宣传。

充分利用新闻媒体优势，努力增强金融宣传的广度和深度。在地方各新闻媒体分别开辟了金融知识国民教育专栏。

（五）深入县乡，广泛普及。

贴近基层、贴近群众，创造面面的宣传交流机会，选派各金融机构业务素质高、语言表达能力强的人员，深入县市、乡镇进行金融知识宣讲和普及。结合各金融机构的业务特点，明确分工，各有侧重，突出重点，进行了广泛深入的宣讲，使社会公众对金融有了进一步的认识，对金融业务和理财工具有了进一步的了解。

作文七：《金融小知识普及》900字

金融小知识普及（下）　１月２日　２１：４９

金融体系的“神经中枢”　——中央银行　你是否注意到，所有的人民币上都只印着“中国人民银行”，它就是我国的中央银行。　?　它是发行货币的银行；　——调节市场中货币流通数量，保障币值稳定

金融体系的“神经中枢”　——中央银行

你是否注意到，所有的人民币上都只印着“中国人民银行”，它就是我国的中央银行。

?　它是发行货币的银行；

——调节市场中货币流通数量，保障币值稳定

发行过少，公众没有足够多的钱去购买商品

发行过多，货币贬值，通货膨胀

?　它是向银行提供服务的银行；

——不与一般企业和个人打交道，只与商业银行（如：工行、建行等）其他金融机构有业务往来

?　它是为政府提供服务的银行；

——制定货币政策（如：调节利率等），实施宏观调控，向政府提供贷款，帮助政府平衡财政收支

央行的法宝　——法定存款准备金

商业银行在吸收存款的同时必须拿出一定比例的现金存在中央银行，这个比例就被称作“法定存款准备金率”。

假设：最低准备金率是２０％，也就是说当银行得到１００元的存款时，它必须留存２０元，只能贷出８０元

存款准备金率越高，商业银行创造存款能力就越弱；

存款准备金率越低，商业银行进行存款创造的能力就越强。

存款准备金极大地控制了银行的放贷规模。

流通中的货币供应量又将影响通货膨胀与通货紧缩。

宏观调控的兵器　——利率

如果存款利率高，人们会把收入存银行等日后再消费，消费需求减少；

如果存款利率低，人们会少存款、多消费，甚至借钱买房买车，消费需求增多。

谁是利率高低主宰者？

?　物价水平上涨，利率上升；物价下跌，利率下跌

?　经济萧条时利率降低；经济复苏时利率慢慢提高；经济繁荣时利率平稳；经济过热，利率升高

债券、股市涨跌与利率变动方向相反；

货币基金、银行理财产品、黄金、地产收益率与利率变动方向相同。

宏观调控的兵器　——汇率

如果您去美国旅游前，就必须先用人民币“购买”（兑换）一些美元，货币也是一种商品，相互间可以按照不同比例进行“买卖”，这个比例就是“汇率”。

谁是汇率高低主宰者？

?　国家经济实力增强，币值稳定坚挺

?　利率高，可能会引起汇率升高；利率低，可能会引起汇率降低

?　通货膨胀，纸币贬值，汇率下降

?　进出口差额：国家出口额比进口额多，则挣的外汇就多，花的外汇就少，外汇汇率就下跌，即本国货币相应升值

?　政府直接干预

作文八：《银行金融知识普及》29400字

中国银行业“普及金融知识万里行”活动宣传资料汇编　目录

银行卡安全用卡常识　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　３

一、卡片保管　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　３

二、密码安全保管提示　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　４

三、ＡＴＭ操作安全提示　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　５

四、ＰＯＳ刷卡安全提示　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　６

五、网上银行安全提示　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　７

信用卡　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　８

一、贷记卡与借记卡的区别　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　８

二、贷记卡的主要功能　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　１０

三、信用卡的一些基本概念　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　１１

四、用卡常识　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　１３

五、常见问题　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　１８

个人贷款．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　２３

一、个人贷款基础知识　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　２３

二、如何办理个人贷款　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　３１

三、个人征信　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　３４

四、关于个人住房贷款风险的提示　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　３７

五、常见问题解答　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　４２

理财服务．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　４５

一、什么是银行理财产品？　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　４５

二、银行理财产品的优势？　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　４６

三、银行理财产品的种类？　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　４７

四、投资理财产品的注意事项　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　４９

五、怎样选择适合自己的银行理财产品？　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　５８

六、不同类型个人投资者的银行理财产品规划　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　６０

七、银行理财产品小常识　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　６２

八、理财产品的风险及相关费用　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　７１

服务渠道．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　７５

一、自助银行　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　７５

二、网上银行　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　７６

三、电话银行　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　７７

四、ＰＯＳ终端　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　７７

五、基于电子银行的服务创新　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　７８

省钱窍门　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　７９

一、账户管理窍门．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　７９

二、借记卡窍门．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　８１

三、信用卡窍门．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　８４

四、转账汇款窍门．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　８６

五、储蓄理财窍门．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　８８

客户体验篇　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　９４

一、巧省手续费　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　９４

二、综合理财好处多　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　９５

三、贴心服务，感动常在　．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．　９７

银行卡安全用卡常识

银行卡已经成为大众生活中不可缺少的支付工具，掌握一些必要的安全用卡常识和技巧，将使您的用卡生活更丰富多彩。

一、卡片保管

（一）领到新卡后，要及时核对银行卡上的姓名、有效期、以及银行卡种类。

（二）要尽快在银行卡背面签名条上签名。书写时应避免使用过于工整的签名并使用最能代表自己的签名方式，并且不得涂改，因为在用卡时，商户须将签购单、取现单上的签名与卡背面预留的签名核对，相符后才能办理付款手续，以保证卡片不被冒用。如果没有签名的卡片丢失，不法分子可用自己的笔体签名，造成很大风险，对此类风险发卡银行是不承担损失的。

（三）勿将银行卡磁条接近任何有磁性的物体，切勿刮损。

（四）为保证安全，请勿将银行卡与身份证或该银行卡密码放在一起。如发现银行卡遗失或被窃，请立即拨打发卡行客户服务电话挂失。

（五）不要随意放置银行卡，不要随意将卡片或卡片正反面复印件借给他人使用。

（六）在银行卡换发新卡后，请及时将旧卡片销毁；

（七）保护银行卡信息。妥善保管您的银行卡签购单、对账单等单据，或及时处理、销毁。不要将卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件，也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息（卡号、有效期等）。认真核对银行卡对账单，如果发现不明交易，请立即联系发卡银行。

二、密码安全保管提示

（一）为确保持卡人个人信息和资金的安全，银行一般设置多种密码，包括查询密码和交易密码。查询密码用于电话银行、网上银行及一些自助设备查询使用，交易密码用于取现和消费。不同密码有不同的设置方法，其中交易密码应设置易于记忆但难以破译的密码，不可设置简单数字排列的密码或用生日日期、电话号码、身份证件号码、重叠数字或联系数字、邮政编码等有关个人信息的数字作为密码。

（二）收到银行卡密码信后，请记住密码并立即将其销毁，或更改密码。不要将密码写在或保存在任何可能让他人看到或得到的地方。如存放在手机里、写在信用卡背面等。

（三）确保密码只有持卡人本人知道，谨防不法分子冒充银行和公安机关工作人员骗取密码。任何情况下，银行职员或警方都不会要求持卡人提供银行卡密码或向来历不明的账户转账，如遇此类要求，首先应怀疑其身份的真实性，并及时通过正规渠道报警。

三、ＡＴＭ操作安全提示

（一）进入自助银行办理业务，须留意自助银行门禁以及ＡＴＭ上是否有多余的装置或摄像头，　ＡＴＭ密码键盘、插卡口是否有改装的痕迹。如以上情况，请不要使用该ＡＴＭ，立即与银行联系。

（二）输入密码时，应用另一只手或身体挡住操作手势，防止其它人或针孔摄像机偷窥。如果您发觉密码被偷窥，请立即修改密码或联系银行办理密码挂失。不要接受“好心人”的帮助或其他人的询问，避免被他人引开注意力时将卡调包。如果有人离您太近，并且举止可疑，请改用其它的ＡＴＭ机具。

（三）认真识别银行公告，千万不要相信要求客户将钱转到指定账户的公告，发现此类公告应尽快向银行举报。

（四）警惕银行卡短信诈骗。应谨慎确认可疑手机短信，如有疑问应直接拨打发卡银行客户服务热线进行查询，不要拨打短信中的联系电话。

（五）离开ＡＴＭ前，记住取走银行卡与钞票。如选择打印ＡＴＭ交易单据后，不要将它们随手丢弃，应妥善保管或及时处理、销毁单据。

（六）ＡＴＭ出现吞卡故障、扣账不吐钞等情况时，不要轻易离开，可在原地拨打ＡＴＭ屏幕上显示的银行服务电话或直接拨打银行的客户服务热线进行求助。此时，避免被不法分子转移注意力，调包银行卡。

四、ＰＯＳ刷卡安全提示

（一）持卡消费时，将您的银行卡交给收银员为您刷卡，交易成功后会要求您签字确认。签名前，请仔细核对签账单上的卡号、金额，确认无误后在签账单签名栏内签字，注意与银行卡背面的签名一致。

（二）为保证银行卡使用安全，刷卡时，请勿让银行卡远离自己的视线。

（三）请勿随意在空白签账单上（即没有写明或打印交易金额、时间、卡号、效期、内容等的签购单）签名。

（四）当收银员将您的银行卡交还给您时，请确认是自己的卡片。

（五）请尽量保留商户签账单的存根联，以便与银行卡对账单核对。若发生异常情况，如发生卡重复扣款等现象，可凭交易单据及对账单及时与发卡银行联系。

（六）输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视。

（七）如您的手机号码、账单地址等信息发生变化，请及时与银行联系变更，以便于银行及时为您提供服务。如您对收到的交易短信内容存在异议，请及时与发卡行客户服务中心联系。

（八）在收到对账单后，请认真核对账单，如发现不明支出

及时与发卡行客服中心联系。

五、网上银行安全提示

（一）设置复杂的密码作为单独的网上银行密码。不采用简单数字排列、生日、电话号码等作为密码，将您的网上银行密码与其它用途的密码区分开，不要采用同一密码。

（二）防范账户被盗用。谨慎选择交易卖方商户，不要将自己的信用卡号、有效期、密码等信息透露给虚拟卖家和任何人。不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要账号和密码的行为。已经向不明人员或网站提供账号及密码的持卡人，请立即通过网上银行或柜面服务修改密码，或通过发卡银行客户服务电话申请密码挂失。不要在公共场所（如网吧）使用网上银行。完成网银业务或中途离开时，要及时退出网银页面。

（三）登录正确的网上银行网站。直接在浏览器中输入银行网站地址进入网站页面，并将该网址添加至您的收藏夹，方便下次使用。不要通过其它网站链接访问网银网站。如果发现仿冒银行网站，请立即向银行举报。

（四）查看安全锁。使用个人网上银行服务时，留意网页地址的前缀变为ｓ：／／，请您留意ＩＥ浏览器右下角状态栏上显示的一个黄色小锁图案，这个标志表明您的交易受到加密措施的保护。

（五）保护个人信息。建议查看网上商户的隐私保护条款。

不要透露账户信息及密码等重要信息。

（六）及时检查对账单（月结单）。如果发现可疑交易，应立即联系发卡银行。妥善处理对账单，不要随意丢弃对账单及其它票据，应妥善保管或彻底销毁它们，防范不法分子拾获，从而获得账户信息。

（七）确保您的电脑安全。在您的电脑上设置复杂的开机密码，安装防火墙和杀毒软件，并定期更新杀毒软件，防范您的电脑受到恶意攻击或病毒的侵害。

（八）建议最好专门用一张银行卡进行网上购物支付。

信用卡

贷记卡是银行卡的另一大类，人们通常称之为信用卡。准贷记卡在我国也被列入到信用卡范围。

一、贷记卡与借记卡的区别

借记卡是持卡人先存款后消费（或取现），不得透支的银行卡。持卡人使用借记卡消费、取现时使用的是自己的存款。借记卡必须联机实时交易，凭密码支付。对于网络依赖性强。

贷记卡（信用卡）是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的银行卡，为支持持卡人急需，一般可以透支支取现金。持卡人用款后按约定还款，信用

额度可循环使用，使持卡人不必每用一笔款均去银行申请。持卡人使用信用卡消费、取现时，使用的是银行提供给持卡人的无担保消费信用贷款，而银行为提供此贷款需要承担相对较高的资金、风险和运营成本。

信用卡系统支持联机交易，也支持脱机交易，在境外对于不能联机交易的商户，可通过人工授权，缮制手工签购单，凭持卡人签名支付。信用卡交易是通过授权、清算两步实现。基于此特点，持卡人入住宾馆时，商户可联机索要授权，退房时再按实际消费金额结算，也可用于订房、邮购等业务。

准贷记卡在我国属信用卡。开户需存款，存款计息。发卡银行给持卡人一定的信用额度，在额度内持卡人可透支用款。准贷记卡的账户管理类似借记卡，而消费结算往往按信用卡模式，可脱机授权凭签名交易，即通过授权、清算两步实施。

准贷记卡是我国银行卡发展初期的特殊产品。初期发卡银行拟发借记卡，然而，因没有电子化网络支持，商户交易只能通过授权凭签名支付。为简化授权，发卡银行规定对小额交易（一定金额以下）可不向发卡银行索要授权，而凭查发卡银行定期（每周、每旬）下发的取消名单（又称黑名单，收集遗失、被盗、持卡人信用不良等卡账户）交易。只要取消名单上没有交易的卡号，则可支付。这样不可避免的要出现账户透支。为此，发卡银行发卡前要审查持卡人资信，给予恰当的信用额度。我国早期发行的银行卡如长城卡、牡丹卡、龙卡、金穗卡、太平洋卡均为准贷记

卡，过去统称信用卡。在１９９９年实施的《银行卡业务管理办法》称之为准贷记卡。此后，国际信用卡组织将此类卡称为签名借记卡。

二、贷记卡的主要功能

（一）信贷功能。先消费，后还款。不需存款即可消费，取现。对于消费，可享受免息期。不同银行政策不同，平安银行是最长可达５０天的免息期；按时还清所有款项，可免除发卡银行为持卡人垫款的利息。

（二）结算功能。在联网的境内外商户消费、ＡＴＭ、银行网点取现、转账结算。

（三）可办理分期付款。是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。

（四）积累个人信用功能。信用卡账户自开户后的各项交易（包括用款、还款、信用额度等）均记入全国的个人征信系统。如果持卡人信用记录良好，银行会适当增加其信用额度。对于信用好的客户，不断积累，为持卡人增加信用这种无形资产，这对持卡人进行其他经济活动，如向银行申请贷款等都是一种有益的支持。

（五）享受特惠商户提供的折扣。银行一般会开发特惠商户，持卡人在特惠商户消费，可享受一定折扣优惠。

（六）享受银行免费寄送的对账单，掌握消费开支情况。

（七）享受银行提供的增值服务。部分银行为信用卡客户提供了赠送交通意外险、参加高尔夫活动等增值服务。

其他功能基本同于借记卡。

三、信用卡的一些基本概念

交易日：信用卡交易时间。即持卡人使用信用卡交易实际发生的日期。

记账日：指发卡银行将信用卡交易付款的账务（资金）记入持卡人信用卡账户的日期。

账单日（月结日）与到期还款日：发卡银行在每月规定的日期对账户本月消费、取现、转账、利息、费用、还款等已入账的账务进行月结，该日期为月结日，凭月结数据向持卡人发出月结单，因此月结日即为账单日。账单要求在月结日后若干天内偿还银行垫付的全部或部分账款及有关利息和费用，还款期的最后一天即为到期还款日，也称最后还款日。

免息期：对于消费交易，账单日前的一个月（最长为３１个自然日）内的交易＋账单日后至到期还款日前（一般２０－３０个自然日）的期间为免息还款期。各银行免息还款期不完全一样，平安银行到期还款日确定为账单日后１８天，即最长免息期为５０天。

根据《银行卡业务管理办法》，在到期还款日前还清全部欠款，发卡银行对于持卡人的消费交易欠款免收透支利息，取现、转账交易不免息。超过到期还款日不能全部偿还账单所列款项，则不再免息，以记账日按实计息。

最低还款额和滞纳金：最低还款额也称最小还款额。为鼓励持卡人消费，发卡银行允许持卡人部分偿还消费款项，即最低还款额。最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款。持卡人按照最低还款额还款，不会影响持卡人信用记录，但不能再享受银行的“免息期”；故此，一定要慎重使用。最低还款额＝消费交易一定比例（《银行卡业务管理办法》规定１０％）＋取现本息１００％＋利息费用１００％＋超过信用额度的交易金额１００％＋上期最低还款额未还足部分１００％。

发卡银行对于还款不足最低还款额的卡账户，不仅不再享有“免息期”，最低还款额未还部分还需支付滞纳金，持卡人信用记录也会受到影响，持卡人要特别注意这一点。滞纳金＝（最低还款额－还款金额）×５％。

超限费：持卡人透支用款超过信用额度，发卡银行以超过部分为基数收取超限费。凡透支超过信用额度的卡账户，消费交易不再享受免息优惠。超限费＝（透支金额－信用额度）×５％。

逾期周期：没有还足最低还款额的卡账户透支款项，当期月结时列入逾期应收账款。银行发出账单后首次月结前的透支款为

Ｍ０，月结时逾期为Ｍ１（第一周期），再次月结时仍未还足最低还款额为Ｍ２（第二周期）??依次类推。当第三次月结仍没还足最低还款额（即超过６０天）进入Ｍ３（第三周期），发卡银行冻结账户，可以还款，但本卡不能再用于消费、转账和取现。

为方便使用，请持卡人不要忘记按规定还款。

还款顺序：在贷记卡发卡系统中，持卡人账户资金余额以前期、上期、本期，利息、费用、取现本金、消费本金等要素组成。当持卡人偿还的款项不足于全部清偿账户欠款时，银行按一定顺序对于欠款余额的各组成部分清偿。按时间顺序：先还旧、后还新，即先还前期、上期（已出账单部分），再还本期（尚未月结，即尚未出账单的欠款）。按欠款性质分：先还利息、费用，再还取现、转账本金，最后还消费本金。还款顺序体现了客户和银行

的共同利益，成为规则，在发卡系统设定，不会因个案而更改。

四、用卡常识

（一）申领信用卡

信用卡是无抵押的消费信用贷款。为了防止有人凭伪造身份证件领卡给无辜群众造成麻烦，防止不良客户骗贷或无力偿还债务，发卡银行需要对信用卡申领人进行资信审查。

申领卡首先须填写申请书、亲自签署领用合约。发卡银行审查主要是通过多方调查，审查申请资料的真实性、完整性、合规性，评估申领人的偿债能力和愿望。确定能否发卡、发什么卡（普

卡、金卡、白金卡等）、给多少额度等。

信用卡主要审查申领人的信用。申领人须认真阅读领用合约的各项条款并亲自在领用合约上签名，以表示本人对申请书所填内容的真实性负责，承担信用卡相关的责任和义务。持卡人须如实填写申请资料和提供证明本人资信的相关材料。银行对于不真实的申请难以批准。发卡银行对于没核准的申领，一般会通知申领人，并说明原因。

各信用卡发卡银行均为全行集中运作，其资信审查、制卡、寄卡等工作需要一定时间，难以做到立等可取。如果申领人较长时间没有收到卡，请向该行客户服务中心打电话查询，以防止卡片邮寄过程中丢失带来麻烦。

（二）激活

为防止制成的信用卡在银行内部传递、邮寄过程中丢失造成风险，在发卡系统中对制成卡均处于冻结状态。持卡人收到信用卡核对无误后，致电客户服务中心或通过电话银行对卡片激活。系统解除对卡片的冻结，方可使用。

（三）查询和对账

为了防止用卡超过额度、防范被冒用、被重复扣账等风险，持卡人需及时了解信用卡账户情况。发卡银行通过各种渠道提供查询和对账。可通过发卡银行的客户服务中心、电话银行、网上银行、本行与发卡系统联网的银行网点、ＡＴＭ等渠道查询和对账。对于当期有交易的、账户有余额的信用卡账户，发卡银行一般在

月结后向持卡人发出月结单（对账单）。持卡人应认真核对，对于不符的账务须及时通过客户服务中心或其他有效方式向发卡银行提出。否则则视为认可。持卡人提出不符款项如超过信用卡组织的规定的追索期，则不能挽回由此给持卡人造成的损失。

通过与发卡银行联网的ＡＴＭ查询在境内免费，在境外须承担银行卡组织规定的费用。信用卡ＡＴＭ查询时，往往画面出现三个余额：账户余额，即交易已入账的资金；可用余额，即信用额度＋存款余额－已入账的交易金额－已授权尚未入账的金额；现金额度，即可取现或转账的额度，它包含在可用余额之内。

（四）到期换卡

随着居民收入不断增加，生活水平不断提高，客户的资信情况不断变化。信用卡设置了有效期，过期作废，有效期一般为３－５年，平安银行信用卡有效期为３年。为方便客户，发卡银行对于信用良好的持卡人，一般在失效到期日前一个月向客户寄送新卡。有的持卡人不想再用卡，则须在失效一个月前向发卡银行提出。

（五）挂失和紧急补偿

１、发现信用卡丢失，要及时给发卡银行客户服务中心打电话，办理挂失手续，经发卡银行核准后，会防范可能造成的损失。

２、双币卡在境外丢失，持卡人急需用款，在向发卡银行挂失的同时，可要求发卡银行通过国际银行卡组织一次性给予一定的资金。由于属救急，需向国际银行卡组织和委托付款银行支付

一定的费用。

（六）额度之内的限额和授权

在用卡交易中，有时会出现虽交易没有超过信用额度，但交易却不成功的情况。这是因为发卡银行为了维护客户资金安全，往往对大额交易设定一个限额；达到这个限额，则不能联机授权，须由发卡银行向客户问明并核实情况（核对是否为持卡人本人交易），再放开系统，实现交易。这是银行为客户提供的一种保护，可以有效防范冒用风险。此时，发卡银行会给持卡人打电话联系确认，或请持卡人打电话与银行客户服务中心联系确认。

（七）取现

１、在境内，可在发卡行柜面或带有银联标识的ＡＴＭ机上提取人民币现金；信用卡境内ＡＴＭ机取现，如属于客户溢交款（即在信用卡账户内的持卡人的存款）取现单日一般最高不超过２万元，如透支取现单日一般不能超过２０００元，有的银行为５０００元，具体数额可咨询发卡行，平安银行目前单日取现限额为２０００元。在境外，可在带有卡片所标识的卡组织或带有银联标志的ＡＴＭ机上提取当地货币现金。

２、因为发卡银行付出的成本和承担的风险不同，对于透支取现（即在信用额度内预借现金）和溢交款取现的收费标准会有所不同。

３、根据国家外汇管理局规定，银行对在境外支取外币现金设定限额，每日累计不超过１０００美元的等值外币。

４、预借现金不享受免息期，自交易日至实际还款日止，银行会按照规定的利率计收利息。

（八）信用卡还款

如何安全、快捷、便利还款，是持卡人关心的重点之一。随着业务的发展，除传统的本行网点柜面还款，他行柜面转账、汇款还款，自助终端还款，本行借记卡关联自扣还款，本行借记卡网银还款外，平安银行还开通拉卡拉等２万多家便利支付点还款，支付宝、财付通和快钱等网上还款，工、农、建、交等银行借记卡跨行代扣还款，以及上海、天津和杭州等地柜面通还款渠道，为持卡人提供更多丰富、便利的还款服务。

（九）凭密码和凭签名确认支付

在境外，信用卡支付确认一般凭签名。在商户购物消费，商户缮制签购单后，请持卡人核对卡号、金额等项无误后，由持卡人签名确认，在银行网点取现、转账，银行缮制相关凭证后请持卡人核对无误后签名确认。单据上的签名与卡背面预留签名核对无误后，商户、银行网点方可办理付款手续。签名是持卡人对发卡行付款的指令。随着银行卡联网通用交换网络的发展，借记卡联机交易凭密码支付的方式也用于信用卡。密码成了发卡银行联机核对持卡人身份的重要依据。

为了确保密码不被泄漏，发卡银行采用国际上通行的硬件加密的方法对密码保存、数据传输加密。发卡系统中持卡人的密码是加密后以乱码的形式保存，交易信息传输中，密码是以加密后

乱码形式传输。银行工作人员（包括计算机专职人员）是不能破译密码的。因不同终端给不同的加密算式，并且每天都在变换，在传输中即使交易信息被截取，密码也不会被破译。如果持卡人设置的密码不是过于简单或规律，或客户自己有意、无意地泄漏，密码是安全的。

五、常见问题

（一）为什么信用卡消费有免息期，而取现、转账却没有？　信用卡定位于消费信用贷款，鼓励消费，因为可为商家带来客户，为持卡人带来方便。信用卡透支、取现都涉及现金支出，因此都视为支取现金处理。透支取现是为解决持卡人急需的临时用款的辅助业务，是无担保、无指定用途的现金贷款，风险相对大。持卡人如需要贷款，可从其他渠道或以其他方式取得，也要付息。对于银行来讲，消费交易能从商户取得一些补偿，而取现、转账所有成本全部由银行自己承担。因此，《银行卡业务管理办法》规定透支取现、转账均不免息。

（二）为什么跨行、异地取现要收手续费？

跨行取现、异地取现是持卡人不在发卡银行管辖的范围内取现。代理取现的ＡＴＭ装机银行承担了多项成本，包括机具的折旧和维护费、网络通讯费、ＡＴＭ备付金的占款利息、续钞和押运人员费用、风险成本。商业银行之间也是亲兄弟，明算账。根据银行卡组织的规定，发卡银行要向代理银行支付费用，以弥补代理

行的成本支出。这些给发卡银行带来不小的支出。为此，一般情况下银行会向持卡人收取跨行取现、异地取现费用。也有部分银行基于本行网点、ＡＴＭ机分布情况，为满足客户需求，实行有限度的优惠政策。目前，平安银行信用卡不收取跨行、异地取现的手续费（信用卡预借现金手续费仍需收取）。

（三）为什么信用卡账户中的存款不计付利息？

信用卡账户是贷款类账户，一般是先用款后还款。如果持卡人为了增加用款额度，或还款超出用款金额，形成了账户内存款，称之为溢缴款。银行对此类性质账户的存款是不计付利息的。一般建议信用卡客户不要在信用卡账户中存放过多的存款。

（四）为什么消费交易超过免息期要付息？

贷款收息是商业银行最基本的业务经营模式。作为消费信贷的贷记卡，发卡银行给持卡人凭卡消费一定期限的免息期，是银行承担成本（垫付向商户支付消费款项的利息和风险成本）鼓励持卡人的多消费的优惠措施。任何优惠都是有限度的。根据《银行卡业务管理办法》，信用卡消费免息期最长不得超过６０天，即月结前３０天和月结后至到期还款日之间不得超过３０天。平安银行的免息期最长可达５０天，超过免息期还款或不能全额还款，就不能得到优惠。这样做法，对于银行与客户双方来说是合理的。这项规定促使持卡人按时还款，以减少银行成本和拖延还款带来的风险。

（五）为什么要收取超限费？

信用额度是银行对持卡人的贷款承诺，持卡人可在额度内透支消费、取现。发卡银行综合评估持卡人资信情况给出信用额度时，必须对持卡人用满信用额度有充分的资金准备。超过信用额度的用款是银行计划外的贷款，这可能使银行计划外筹措资金需支付较高的成本，超过信用额度与银行对持卡人的综合资信评估不相一致，有可能产生风险。银行以收取超限费的经济手段提醒持卡人，限制过度用款，不仅是减少成本，还是为了防范持卡人无限制的占用发卡银行的资金带来的风险，同时，对于持卡人计划用款、理好财也是有益的。

（六）授信额度是不是越高越好？

有些客户把高额授信看成是给面子，是一种待遇，希望发卡行赋予高额授信。实际上授信额度并非越高越好。贷记卡交易授权由系统自动给出，在授信额度内的用款，无特殊情况，发卡银行一般不会过多干涉。如在卡片丢失、持卡人信息泄露等情况下，额度过高有可能给持卡人带来很大损失。建议持卡人最好按自己实际用卡需要申请授信额度，如持卡人有特殊原因需临时提高额度，可通过发卡银行客户服务中心提出要求；对客户的合理要求，银行通常可给予一定期限的临时额度，以满足客户需求。

（七）付最低还款额的循环信用和分期付款有什么不同？　付最低还款额，未还清的款项按人民银行的规定支付相应的利息，目前各商业银行开办了信用卡分期付款业务，包括商场分期、邮购分期、账单分期、消费分期、灵活分期、现金分期等。

付最低还款额是解决持卡人短期内资金周转困难的一项措施。如果较长时间内用款最好采用分期付款的方式。分期付款不收利息，但可能收取一定比例的手续费；一般情况下，持卡人每期按固定金额、固定比例还款，相对最低还款额付息，还是要实惠一些。

（八）什么是信用卡套现？信用卡套现有什么危害？

发卡银行鼓励消费，不鼓励取现。因取现是不指定用途的贷款，对银行和持卡人风险都比较大，持信用卡只能在银行网点、ＡＴＭ等银行专用机具办理，凭卡在商户只能支付该商户商品货款或服务费用，不能支取现金。

近年来，一些不法商户利用有些客户急于得到现金的需求和商户手续费之间的差异（往往假借不付费的公益类、封顶类的商户），进行套现牟利。鉴于信用卡套现扰乱金融秩序、污染社会风气，最高人民法院、最高人民检察院出台了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，并于２００９年１２月１６日起实施。此项司法解释的第七条阐明信用卡套现是：违反国家规定，使用销售点终端机具（ＰＯＳ机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

１、套现污染了社会风气。诚信交易是市场活动的生命线。金融企业是信用机构。信用卡套现是个别人利用业务管理漏洞牟

利，这种欺骗银行、以虚假交易牟利、不守诚信的现象会影响金融、经济的健康有序运行。

２、套现是诈骗、洗钱案件滋生的土壤。由于高利益的诱惑，使一些人铤而走险。一些中介机构甚至利用窃取的个人信息帮助不法人员伪造身份证明，不断申请提升信用额度，使其获得大量无息无担保的贷款。犯罪分子利用假卡、被盗卡到假商户套现、洗钱，使发卡行难以监控，成为不少信用卡案件产生的根源，同时也给广大信用良好的持卡人带来很大的风险。

３、套现形成了发卡行的风险。信用卡是发卡行依据持卡人信用而发放的无担保消费贷款，本身存在一定风险。套现是虚假交易，发卡行难以了解资金的真实用途，也难以进一步跟踪。套现后的款项，部分流入股市，部分流入博彩业，部分进入投资领域，部分成为企业的流动资金——企业经营风险应该是有抵押、担保作为保障的，作为无担保消费贷款的信用卡业务的管理模式与其他银行贷款产品截然不同。持卡人将投资、投机风险和经营风险（生产、贸易）通过信用卡套现方式转嫁给发卡行，这与信用卡资金用途严重不符。

如果其上游资金链断裂，导致无法偿还债务，将使银行面临巨大的资产风险。使正常的业务变成了高风险贷款，银行将不仅损失利息，甚至本金也难以收回。信用卡套现已危及银行经营的安全。严厉打击信用卡套现行为，维护健康有序的金融秩序，维护国家法律的严肃性，不仅维护发卡银行的利益，也维护持卡人的权益，是每一位持卡人的义务。

个人贷款

买房购车，提前圆梦需要个人贷款；出国留学，完成学业需要个人贷款；创业经营，积累财富也需要个人贷款??在你我周围，“无债一身轻”的传统观念正在越来越多地被“花明天的钱圆今天的梦”的现代财务观念所取代。从表面上看，这体现了广大民众财务观念的更新、进步；更深层次上，则体现了广大民众对未来社会进步、经济发展所保有的良好预期和足够信心。

一、个人贷款基础知识

（一）什么是个人贷款？

个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。其中，借款人的基本条件是具有完全民事行为能力的中国公民或符合条件的境外自然人；贷款用途明确合法；信用状况良好，无重大不良信用记录；具备还款意愿和还款能力。在此基础上，银行会根据不同贷款的特点对借款人有些差异性要求。

个人贷款以自然人为借款主体，单笔金额较小，风险分散，期限相对较长，借款人提前还款现象较多，整个贷款的资产质量相对较好。

（二）个人贷款大致可分为几类？

１、根据个人信贷用途的不同，可以分为个人购房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。

２、根据个人信贷担保方式的不同，可以分为信用贷款和担保贷款，而后者又包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。

３、根据个人信贷还款方式的不同，可以分为分期还款贷款和一次还本付息贷款，而前者又包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款等方式。

４、根据个人信贷期限的不同，可以分为短、中期贷款和长期贷款。短期贷款在１年以内（含１年），中期贷款在１到５年（含５年）；而长期贷款一般在５年以上，多在２０至３０年。

（三）个人贷款品种

１、个人住房贷款。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

（１）按照资金来源划分，个人住房贷款一般可分为自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

ａ．自营性个人住房贷款也称商业性个人住房贷款，是由商业银行向借款人发放的用于购买各类型住房的贷款。

ｂ．公积金个人住房贷款，是指由各地的公积金管理中心，以住房公积金为资金来源，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自有住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金

的离退休职工发放的专项住房贷款。此种贷款不以盈利为目的，带有较强的政策性，是一种政策性个人住房贷款。

ｃ．个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

（２）按照住房交易形态划分，个人住房贷款也可以分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款。

ａ．新建房个人住房贷款，俗称个人一手房贷款，是指银行向符合条件的借款人发放的、用于在一级市场上购买住房的贷款。

ｂ．个人再交易住房贷款，俗称个人二手房贷款，是指银行向符合条件的借款人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。

ｃ．个人住房转让贷款，是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时，银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款。

温馨提示：

１．个人住房贷款是一项政策性很强的业务，受到国家宏观调控政策的影响，贷款条件、首付款比例、贷款利率等关键要素会因政策的变化而变化，如为进一步做好房地产市场调控工作，逐步解决城镇居民住房问题，《国务院办公厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》（国办发〔２０１１〕１号）的下发（见附录１），对贷款购买第二套住房的首付款比例、贷款利率

等做出了严格规定。并且还会存在区域差异，建议您在申请购房贷款时，事先咨询当地的商业银行或者公积金管理中心。

２．许多人都会提到“按揭”，这一词是英语“ｍｏｒｔｇａｇｅ（抵押）”的粤语音译，多见于中国的港、澳、台地区，中国大陆的法律并无按揭这一规定。根据《城市房地产管理法》和《担保法》对抵押的规定，按揭具有房地产抵押及分期还款两层含义，是指银行向具有完全民事行为能力的自然人发放的用于购买住房或商用房，并以其所购产权房为抵押物，作为偿还贷款的保证，按月偿还贷款本息的一种贷款方式。

３、个人消费贷款。个人消费贷款指商业银行向借款人发放的用于购买个人或家庭所需的产品或服务的贷款。个人消费贷款主要包括汽车贷款、留学贷款、综合消费贷款等业务品种。

（１）个人汽车贷款

个人汽车贷款是指对购买汽车的借款人发放的人民币贷款，所购买的汽车不包括经营用车、工程车等。

（２）个人留学贷款

个人留学贷款是指向借款人发放的用于支持受教育人在留学期间支付学杂费和生活费，或用于满足借款人在申请出国留学过程中所需保证金的人民币贷款。

温馨提示：

１．留学贷款的借款人可以是出国留学人员本人或其父母和配偶。

２．留学贷款除提供申请贷款的基本资料外，还需要提供拟留学人员的国外留学学校出具的入学证明、学费生活费等所需费用证明；拟留学人员所留学国家入境签证的护照；留学人员签证正本及复印件。

３．根据不同国家留学政策要求，贷款银行发放的留学贷款可以开具留学贷款证明，用于证明申请人在银行获得贷款。该留学贷款证明不具有任何经济担保作用。

（３）个人综合消费贷款

个人综合消费贷款是指向借款人发放的，用于住房装修、旅游、购买大额耐用消费品及其他生活消费用途的贷款。

（４）国家助学贷款

国家助学贷款是银行向已签署合作协议的中华人民共和国境内（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）高等院校中的经济困难学生发放的，用于支付学杂费和生活费的人民币贷款。国家助学贷款按用途分为学杂费贷款和生活费贷款。学杂费贷款用于借款人向所在学校支付学费及其他杂费；生活费贷款用于借款人日常生活费用的开支。

温馨提示：

国家助学贷款适用于全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生，保证经济困难学生顺利完成学业。

３．个人经营性贷款

个人经营性贷款，是指银行向符合相关规定的借款人发放的

用于生产经营的个人贷款。

温馨提示：

个人经营性贷款的借款人除具有前述借款人的基本特征外，还要持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证；有固定的经营场所，有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法；在贷款行开立个人结算账户，并愿意接受贷款行信贷结算监督。

４．个人综合授信

个人综合授信业务是指银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况对个人客户确定最高授信额度，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，借款人可以一次授信，多次向贷款银行申请具有明确用途的个人贷款业务。

最高额抵押是指经抵押人与抵押权人签订协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内发生的债权作担保。

可用额度是指个人综合授信额度项下可用于发放贷款的额度，可用额度等于个人综合授信总额度与额度项下已发放贷款余额之差。

５．个人质押贷款

个人质押贷款是指借款人以未到期权利凭证（包括本外币定期储蓄存单、凭证式国债、储蓄国债（电子式）、定期存款特户、本外币理财产品、具有现金价值的保险单等以及依法可质押的其它种类的权利凭证）作质押，从贷款银行处取得一定金额并按期

归还贷款本息的一种个人贷款。

个人质押贷款可通过网点柜面、网上银行等渠道自主办理。

（四）个人贷款的利率

１．个人贷款利率执行方式有几种？

基准贷款利率：是指人民银行公布的个人贷款利率，在市场具有普遍的参照作用。

浮动贷款利率：是指在整个借款期内随人民银行公布的基准利率变动而调整贷款执行利率，调整时间和浮动比例，由借贷双方在借款时议定。浮动贷款利率一般是以基准贷款利率为基准而进行上下浮动。

固定贷款利率，是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内人民币基准利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。

混合利率：是指在贷款开始的一段期间内（利率固定期）利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转化为浮动利率。

住房公积金贷款利率：住房公积金贷款属于国家政策性贷款，故贷款利率较商业贷款利率低。

２．固定利率好还是浮动利率好？

借款人选择哪种利率更合适，关键是要根据未来利率的走势判断而确定。如果未来一定时期利率上升，则选择固定利率可减少利息支出；如果未来一定时期利率走稳或者下调，则选择浮动

利率可减少利息支出。所以，浮动利率和固定利率没有绝对的优劣之分。

（五）个人贷款的期限

根据每个贷款品种的特点，贷款银行都规定有不同的贷款期限。借款人可根据自己的需求情况申请合理的贷款期限。

个人贷款到期后，经贷款银行的同意，借款人可以申请贷款展期，一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

（六）个人贷款的还款方式

个人贷款一般有多少种还款方式？每种还款方式有什么特点？

银行为满足不同借款人不同收入情况的需要，推出不同的还款方式：有的还款方式归还本金的速度比较快，有的则归还本金的速度较慢。虽然采用不同的还款方式导致最终归还的总利息不同，但我们知道，各种还款方式都是根据借款人剩余本金的多少计算利息的－－－您前期归还的贷款本金少，最终还的总利息自然就多。所以，选择哪一种还款方式没有是否最省钱，只有是否更适合。目前，个人贷款常用的还款方式主要是等额本金还款、等额本息还款、按期付息到期还本以及一次还本付息四种。

等额本金还款法每期本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；等额本息还款法每期本金逐月递增，利息逐月递减，月

还款数不变。相同金额和期限的贷款，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息，然后逐月递减。按照整个还款期计算，等额本息还款法支付的利息多于等额本金还款法。

总起来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项也方便安排收支，适合经济条件不允许前期投入过大，收入处于稳定状态的借款人。

按期付息还本方式是指借款人按月、季度等时间间隔归还利息，在贷款到期时将贷款本金一次性归还的还款；一次还本付息还款方式是指贷款到期时一次还本付息，利随本清的还款。这两种还款方式适用于收入不稳定人群，投资人或个体经营工商业者。

温馨提示：

１．目前我行的个人贷款贷款全部按浮动贷款利率执行。

２．不同商业银行提供的还款服务可能存在差异。

二、如何办理个人贷款

（一）办理个人贷款提供的基本资料

１．借款人和配偶的有效身份证件；

２．借款人和配偶的户口证明或有效居留身份证明；

３．借款人婚姻状况证明，如结婚证、离婚证等；

４．借款人和配偶的个人收入证明：如个人所得税单、近期的工资单、银行卡（折）工资明细清单等，其他资产证明：如房

产证明、股票清单等；

５．借款人申请贷款的用途资料，包括：销售合同、首付款证明、发票、收据等能有效确认交易行为的证明资料；

６．贷款银行要求提供的其他材料。

（二）办理个人贷款的流程

以一手个人住房贷款基本流程为例：

１．贷款准备：借款人选择获得银行住房贷款支持的房产项目，签订购房合同并缴纳首付款；

２．贷款申请：借款人到贷款银行或委托的律师事务所了解办理住房贷款的规定，并准备有关借款资料和法律文件，提出贷款申请；

３．贷款受理：贷款银行收到借款人递交的贷款申请资料，按流程开展贷款的调查、审查、审批工作，对审批通过的贷款，通知借款人办理有关手续。

４．办理贷款手续：贷款银行与借款人签订借款合同，根据规定办理保险、公证及抵押物的抵押登记、备案事宜；

５．贷款发放：贷款银行将贷款划至开发商账户，并退还借款人留存贷款资料，通知借款人开始按约定归还贷款；

６．贷款还款：借款人按照合同约定的还款日，按时归还银行贷款；

７．贷款结清：借款人全部贷款还清，注销抵押登记手续。

（三）贷款银行主要从哪几方面对借款人进行评价分析

在个人贷款中，借款人是重要的因素，银行是否发放贷款主要取决于对借款人进行的分析。首先要分析借款人的还款能力，包括是否有稳定的职业和住所、是否有稳定的收入偿还贷款；其次要分析借款人的征信情况，以往的贷款和信用卡还款记录是否有恶意逾期；第三还要分析借款人的身体状况、家庭背景、社会关系、是否有民事纠纷或刑事案件等。

（四）申请个人贷款应该注意的问题

１．申请贷款额度要量力而行，要与家庭总收入相匹配；

２．贷款用途要合法合规，交易背景要真实；

３．根据自己的还款能力和未来收入预期，选择适合自己的还款方式；

４．向银行提供资料要真实，提供本人住址、联系方式要准确，变更时要及时通知银行；

５．认真阅读合同的条款，了解自己的权利义务；

６．每月要按时还款，避免产生不良信用记录；

７．不要遗失借款合同和借据，贷款结清后不要忘记撤销抵押登记。

（五）贷款后的资金划付

按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，贷款银行应按照借款合同约定，通过贷款银行受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款银行受托支付是指贷款银行根据借款人的申请，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借

款人交易对象。借款人自主支付是指贷款银行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

三、个人征信

（一）什么是个人征信？

个人征信，即个人信用征信，是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人信用报告目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。　此外，个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。

简单地说，个人征信就是您的信用情况。就像您不会随便把钱借给一个陌生人一样，银行在批准您的借贷申请把钱借给您之前，需要了解您的信用状况。个人信用报告是记录您过去信用信息的文件，包括向商业银行等金融机构借款的笔数、金额以及还款情况、信用卡的张数、授信额度、使用情况及还款情况，是您的“经济身份证”。个人征信对您有以下好处：

省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里，所

以就不用向您调查和核实了，节省了您的宝贵时间。

好借款。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在额度、利率上给予优惠。

提醒您。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行当然要慎重对待了；如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，怕您负债过多承担不了。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。

更公平。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，让您得到更公平的信贷机会。

（二）个人在征信活动中有哪些权利和义务？

在人民银行的个人征信系统中，自然人拥有四个方面权利：　　一是知情权。个人有权知道个人征信系统中关于自己的所有信息，知晓的途径是到人民银行当地征信部门去查询本人信用报告，目前查询本人信用报告是免费的。

二是异议权。如果个人对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向人民银行征信中心提出来，由人民银行征信中心按程序进行处理。

三是纠错权。如果经证实，个人信用报告中所记载的信息存在错误，个人有权要求数据报送机构和人民银行征信中心对错误信息进行修改。

四是司法救济权。如果个人认为信用报告中的信息有误，而

且在向人民银行征信中心提出异议后问题仍不能得到满意解决，可以向法院提出诉讼，用法律手段维护个人的权益。

作为个人征信的主体，也需要承担如下义务：

首先是提供正确的个人基本信息的义务。个人在办理贷款，申请信用卡，缴纳水费、电费、燃气费等时，应向商业银行等机构提供正确的个人基本信息。

其次是及时更新自身信息的义务。如果本人的身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等个人信息发生变化，应及时告知相关机构，相关机构会进行信息的及时更新。

三是关心自己信用记录的义务。系统中的信息全不全，准不准，只有本人自己最清楚，个人要主动查询自己的信用报告，发现错误要及时向征信机构提出更正。

需要指出的是，人民银行个人征信系统在运行过程中，非常重视保护个人隐私。在数据采集方面，中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，明确数据采集范围，采集的信息都是个人在经济金融活动中产生的信用信息，对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集，所以不会侵犯个人隐私。

在数据使用方面，对于已经采集入库的数据，人民银行采取授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和个人信息安全，商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险

跟踪管理时，才能查询个人征信系统。

（三）逾期还款纪录是否会影响个人贷款的申请？

贷款银行在接到借款人的贷款申请后，将会对借款人的各方面进行综合评定，会具体分析借款人贷款逾期原因、逾期金额、逾期期数等要素。因此，逾期还款纪录可能对借款人的贷款申请造成影响，但最终审批结果仍需要在综合考虑上述所有因素后方能做出。

（四）个人征信报告中的小信息出错怎么办？

您要立即通过办理贷款业务的商业银行与中国人民银行征信中心联系并提出书面异议申请。中国人民银行征信中心应当在收到异议申请后１５个工作日回复您。如经核实确系错误信息，报送错误信息的商业银行应及时上报更正后的正确信息，中国人民银行征信中心应当向您提供更正后的信用报告；如经核实无误，您将领取到“异议不存在”的回复。

四、关于个人住房贷款风险的提示

近年来，商业银行个人住房贷款业务开展得红红火火，为广大人民群众实现住房梦想提供了便捷的方式。但相当部分商业银行的个人住房贷款客户对自己所面临的个人住房贷款风险缺乏清楚的认识。对于个人客户而言，正确认识个人住房贷款风险是现代社会必备的金融知识。

（一）个人住房贷款客户面临的风险

商业银行的个人住房贷款客户面临的风险主要有以下几种情况：一是个人收入水平不变情况下，利率变动增加还款金额导致的利率风险，影响还款能力；二是利率不变的情况下，经济形势恶化等原因引起个人收入水平下降，影响还款能力；三是利率上升、个人收入下降同时发生，影响还款能力。

个人住房贷款风险中有两个重要的概念：还款能力和利率风险

１．　还款能力

还款能力是借款人在扣除生活费用和其他开支后，所能创造的充足的现金流的能力以及贷款到期时偿付利息及本金的能力。在商业银行的一般贷款业务中，借款人的责任是在贷款发放后向商业银行按照规定的利率和期限归还本金及利息。所以还款能力不仅仅观察借款人目前的状况，还要观察借款人未来的收入支出情况。因此，还款能力包括流动性和偿付能力两个方面。流动性是指一个家庭或个人满足其短期服务开支的能力。偿付能力是指一个家庭或个人偿付其债务的长期能力。

借款人的还款能力应该通过其收入水平、财务情况和负债情况综合判断。综合历史经验来看，借款人要保持合理的还款能力，其住房贷款的月房产支出与收入比应当控制在５０％以下（含５０％），月所有债务支出与收入比应当控制在５５％以下（含５５％）。

２．　利率风险

对于商业银行的个人贷款客户而言，利率风险是贷款利率变

动导致的贷款还款金额的变动，从而影响个人还款能力的风险。目前，我国绝大部分个人住房贷款均为浮动利率贷款，当贷款利率上升时，借款人每月的还款金额和还款总额将会增加，还款压力增大。即便目前市场上比较少见的固定利率贷款业务，其贷款利率相对较高，同样存在着利率风险。例如，当贷款利率下降时，采用固定利率贷款的借款人就不划算了。

３．利率风险的影响示例

例一：李先生购买了一套商品房，总价１００万元，他向银行贷款５０万元，采用浮动利率方式，期限３０年，等额本息还款方式。当前贷款利率假设为６．６５６％，经过计算，李先生每月需支付本息３２１１．８１元，还款总额为１１５６２５１．７３元。

当利率上升１个百分点至７．６５６％时，李先生的贷款情况发生了变化。他现在每月需支付本息３５４９．６４元，每月需要多付３百多元的利息，还款总额则达到了１２７７８６９．４９元，增加了１２．１６万元的利息（见表１－２）。

表１－２　　利率变化风险表

例二：李先生了解浮动利率贷款面临的利率风险后，决定选择固定利率贷款，以规避利率风险。由于通常固定利率贷款的利率会高于现行贷款利率，商业银行提供给他的贷款利率为

８．１１０％。经过计算，李先生每月需支付本息３７０７．２４元，还款总额为１３３４６０５．１６元。

李先生选择了固定利率贷款，同样面临着利率风险，不过他锁定了自己在贷款上的利息支出。假设贷款利率维持目前水平不变，李先生每月将比一般贷款多支付４９５．４３元。３０年下来，李先生将多付１７．８４万元的利息（见表１－３）。

表１－３　　利率变化风险表

（二）保持财务状况健康，有效控制贷款风险

贷款风险是每一个个人贷款客户都必须面临的无法完全化解的风险。但是，通过正确的理财观念，我们能够保持自己财务状况的健康，有效控制贷款风险。

１．了解自己的还款能力

个人客户作出贷款决策之前，首先要了解自己的还款能力。如前文所述，还款能力是借款人在扣除生活费用和其他开支后，所能创造的充足的现金流的能力以及贷款到期时偿付利息及本金的能力。还款能力不仅仅观察借款人目前的状况，还要观察借款人未来的收入支出情况。个人客户应当客观的判断自己的还款能力，据此作出合理的金融决策，切忌盲目高估个人财务状况的流动性和未来收入，承担过高比率的负债，导致流动性危机或偿付能力不足的困境。

２．合理贷款，保持较佳的负债比率

个人客户应当合理贷款，保持较佳的负债比率。即便利率出现不利变动，其导致的变化不至于严重影响个人的财务状况。根据中国银监会２００４年发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》，商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在５０％以下（含５０％），月所有债务支出与收入比控制在５５％以下（含５５％）。但对个人客户而言，每月偿还各类贷款的金额如果超过月收入的１／３，就可能对生活质量造成影响。

３．选择合适的还款方式和贷款品种

商业银行个人住房贷款通常可由客户选择等额本金还款法或等额本息还款法。等额本息法每月的还款额一样，便于记住每月还款额；等额本金法开始的还款压力大，后期压力较小，每月还款额递减，利息总支出较小。在其他条件相同的情况下，等额本金还款法比等额本息还款法所付利息总额少，其面临的利率风险也相对较低，但等额本金的初期还贷压力要明显高于等额本息，所以借款人要正确估计自身收支情况，考虑对生活质量是否构成影响，然后做出合理判断。

目前，商业银行个人住房贷款的业务品种较多，涵盖了浮动利率房贷、固定利率房贷和部分固定利率房贷。借款人应该根据当前的宏观调控市场发展走势，结合商业银行各业务品种的特点，具体利率条件，考虑自身收入情况、提前还贷因素等，选择最匹配的贷款品种，才能控制贷款风险，保持健康财务状况的目的。

五、常见问题解答

（一）贷款利率调整了，采用浮动利率的贷款怎么办？　　人民银行公布贷款利率调整后，您的浮动利率贷款利息计算也会随利率变化而调整。当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响，主要是对没有偿还那部分的贷款有影响。依据当时您与银行签订的合同条款，主要有三种形式：一是贷款期限在１年以内（含）的，遇贷款利率调整，执行原合同利率，不分段计算；

二是贷款期限１年以上的，遇贷款利率调整，贷款利率在次年的１月１日执行新调整的利率；三是依据借贷双方约定，按月或按季度调整调整执行新的利率

例如，如果您在２０１０年１月５日申请住房贷款，签订了基准利率下浮３０％，遇利率调整次年１月１日执行新利率的合同。２０１０年２月１日，国家提高了贷款利率，则您在２０１０年１２月３１日之前，仍执行原来在低利率基础上下浮３０％的优惠利率。在２０１１年１月１日起，按照新调高的利率执行下浮３０％的优惠利率。所以说，依据合同规定，基准的贷款利率会变化，而浮动的比例不会变化。

（二）个人贷款发放后，是否可以将还款期限缩短并且想将原来的等额本息还款方式变更为等额本金还款方式？

借贷双方签订合同后，就形成债权债务关系，受到法律的保护。您如果想对其中的贷款条件进行变更，需要先仔细阅读合同条款并咨询客户经理，了解申请变更的贷款条件是否符合合同规定。一般来讲，贷款银行对不影响其贷款资金安全或资金计划的正常变更申请都会受理。如果可以申请变更的，借款人需要提出书面的变更申请，贷款银行经过一定的流程完成变更。

（三）若想申请提前归还贷款，如何操作？

提前还款违反了借贷双方事先的约定，在一定程度上会对贷款银行的资金安排带来不便，影响其资金效益。您在提出申请提前还款前，需要仔细阅读合同条款并咨询客户经理。如果贷款合

同标明可以提前还贷的，您可按照合同约定提前还款，银行按规定执行；否则，贷款银行有权按合同规定向您收取一定比例的违约金。

温馨提示：

１．客户也应适当改变观念，提前还贷并不意味着诚信，只有按合同规定进行还贷才是真正的诚信。

２．客户提前还款后，别忘了到房地产登记部门解除房产抵押登记，到保险公司退还剩余期限内缴纳的保险费（如前期办理过保险）。

３．中国人有“无债一身轻”的传统理念，但并非所有人都最适宜提前还贷。如已经签约的７折利率贷款客户，资金利用成本很低，相比目前的ＣＰＩ，现在的７折利率可以说非常低。如果没有比较好的投资渠道，不建议提前还贷。

（四）有些可以帮助办理贷款的广告是否可信？

很多非法的“贷款广告”都是在变相宣传民间高利贷、公开宣传信用卡套现等违规行为，既增大了银行放贷的风险，也为金融诈骗团伙提供了便利与机会。比如，有些发布“贷款广告”的公司并不具备从事金融业务经营的资质，有些甚至未经工商部门注册。这些从事贷款中介的机构一般会收取高比例的中介手续费，其收费、管理、约束等都游离于监管体系之外。又如，不少广告宣称可以无条件快速发放短期贷款，这并不符合银行正常的贷款审查程序和放贷要求，基本上均属于私人高息放贷行为。此外，

还有些公开宣传信用卡套现等内容的广告背后则存在诈骗的可能。所以，为了维护您的合法权益，提醒各位消费者不要轻信这种贷款广告。

温馨提示：

个人贷款，帮您圆梦；合理规划，量入为出；用途合规、资料真实；按时还款，珍惜信用。

理财服务

一、什么是银行理财产品？

银行理财产品分为广义和狭义两层概念，广义的银行理财产品包括本外币理财、基金、保险、券商集合理财等多种金融投资产品，是一个综合的概念；狭义的银行理财产品仅指由商业银行独立发行的本外币理财产品，商业银行是产品的单一发行主体，对产品进行全过程管理。下文所指的银行理财产品均指狭义的银行理财产品，并不包括银行代理销售的基金、保险、券商集合理财等。

根据我国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，理财计划（产品）是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。从简单意义上讲，银行理财产品就是指商业银行运用专业投资能力，按照既定的投资策略，归集投资者闲散资金，代理投资者集中进行投资的金融投资产品。

二、银行理财产品的优势？

（一）金牌信誉

银行理财产品以商业银行作为发行主体并由其进行全程管理。商业银行会全程把关产品设计、投资运作、资金托管和到期兑付等各个环节，会以恪尽职守的态度维护银行理财产品的良好声誉。

（二）优秀的投资管理能力

商业银行具有丰富的银行间市场债券投资经验及较强的信贷风险管理能力，对信托贷款型和债券型等类固定收益类产品具备卓越的投资管理能力；商业银行拥有天然的资金储备优势并具备丰富的流动性管理经验，这些都为商业银行发行现金管理类产品创造了得天独厚的条件。同时，商业银行可以利用广泛的业务合作关系，为投资者寻找优秀的基金公司、证券公司和保险公司等作为证券市场类产品的投资管理人，实现优势互补。

（三）多样的投资品选择

银行理财产品与信托计划相结合，可投资于多个市场，既包括股票市场、交易所债券市场等个人投资者可以投资的市场，也包括银行间市场、信贷市场、境外市场等个人投资者无法直接投资的市场，同时还包含艺术品市场等普通投资者较难以独立识别判断的市场。

（四）方便快捷的结算方式

投资者购买银行理财产品的资金可以直接由银行在客户指定账户扣收；产品到期后，理财资金会自动回到同一银行账户；部分银行还推出了自动理财协议，签订了自动理财协议的投资者还可以享受银行定期自动扣收服务；银行会对理财资金投向进行全程资金监管，确保资金安全。

三、银行理财产品的种类？

银行理财产品种类较为丰富，可以从收益类型、投资方向、存续形态和发行方式等几个角度加以分类。

（一）按照收益类型分类

分为保证收益类产品和非保证收益类产品。

保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，由银行承担全部投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。

非保证收益理财产品可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。其中保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品；非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投

资收益情况向客户支付收益的理财产品，非保本浮动收益理财产品商业银行不保证客户本金安全。

（二）按照投资方向分类

分为类固定收益类、现金管理类、国内资本市场类、代客境外理财类（ＱＤＩＩ）以及结构性产品。

１．类固定收益型理财产品主要投资于信托计划、央行票据、金融债、企业债、短期融资券、商业票据等。按照具体投资对象不同又可细分为债券型、信托贷款型、票据型产品和组合型产品等。固定收益型产品有固定的投资期限，并能够根据投资预期收益和费率测算出客户预期收益，所以称类固定收益类产品。一般情况下，如产品到期投资品能够正常变现，客户即可获得约定的预期收益。

２．现金管理类理财产品最大的特点是具有很高流动性，大部分产品流动性甚至好于货币市场基金；这类产品主要投资于银行间货币及债券市场、央行票据、金融债、高信用等级企业债等信用级别较高、流动性较好的银行间市场工具等。这类产品变现快，申赎非常便利，多用于配置短期闲置资金。

３．代客境外理财类（ＱＤＩＩ）产品主要投资于与中国银监会签署合作谅解备忘录的国家和地区的金融市场，投资对象主要包括境外股票、基金、结构性票据、债券以及其它投资品种。目前已有美国、英国、日本、韩国、新加坡、澳大利亚、卢森堡、德国、加拿大、马来西亚和中国香港等１１个国家和地区和中国银监会签署了合作谅解备忘录。

４．结构性产品主要投资于各类固定收益资产和相关金融衍生工具。以保本型结构性产品为例，一般情况下，其本金部分在境内市场投资，实现到期１００％或部分本金保证，利息部分通过、期权（Ｏｐｔｉｏｎ）等金融衍生工具，使产品收益挂钩利率、汇率、

股票、基金、商品以及相关指数的收益表现，从而使客户有机会在锁定本金（或部分本金）风险前提下，参与金融市场各类资产投资，分享挂钩资产带来的投资收益。

（三）按产品存续形态分类

可分为封闭式产品和开放式产品。与基金类似，开放式产品是指理财产品总体规模可变，投资人可以在产品的存续期内定期进行申购或赎回的理财产品。封闭式产品是相对于开放式产品而言的，是指理财产品规模、期限确定，并且产品存续期内一般不可以进行申购或赎回的理财产品。

（四）按照发行方式分类

可分为期次发行和滚动发行两类。其中，期次发行产品有确定的发行期，产品只在指定的时间段内销售，比如发行期限为三天或一周的产品；滚动发行产品，比如每月滚动发行的产品，采取循环销售的方式滚动定期发售，这样投资者可以进行连续投资，拥有更多的选择机会。在滚动发行的理财产品中，银行为了方便客户，也有通过一次性签约形式自动实现产品的滚动投资。

四、投资理财产品的注意事项

目前，收益较为稳健的固定收益类产品、流动性高的现金管理类产品以及代客境外理财产品（ＱＤＩＩ）是市场中较为常见的理财产品。

小贴士：常见理财产品简表

（一）固定收益理财产品按照具体投资对象不同，又分为债券型产品、信托贷款类产品、票据类产品、组合投资类产品等。

１．债券型理财产品

?　什么是债券型理财产品

债券型理财产品以国债、金融债和央行票据、高信用等级企业债、公司债、短期融资券等为主要投资对象，产品结构期限固定，投资风险较低。

?　债券型理财产品的特点

债券型理财产品具有收益稳定、期限固定、风险较低的特点。与债券型基金相比，债券型理财产品有明确的预期收益率（测算投资收益并扣除固定费用后得出，在产品说明书中明示），期限相对固定。目前市场上的债券理财产品多以６个月以内的短期限产品为主。

?　债券型理财产品投资注意事项

债券型理财产品的安全性较好，但收益水平相对较低，一般略高于同期限储蓄存款利率。因期限较短，债券型理财产品在存续期间一般不可以提前赎回，客户购买此类产品需持有到期。

２．信托贷款类理财产品

?　什么是信托贷款类理财产品

信托贷款类理财产品以信托贷款为投资对象，由银行发行理财产品，将募集的客户资金投资于其指定的信托公司发起设立的信托计划，产品到期后银行按照约定向客户支付本金收益。

目前商业银行推出的信托贷款类理财产品，大都投资于高信用等级企业的信托贷款。

?　信托贷款类理财产品特点及风险收益特征

信托贷款类理财产品期限固定，能够明确测算出客户预期收益率（即信托贷款利率－相关固定费率），投资人有望获得较高收益但需承担一定的投资风险。投资该类产品面临的主要风险为：

信用风险：借款企业的信用风险是信托贷款类理财产品面临的主要风险。一旦借款企业到期不能足额偿付（信托）贷款本息，理财产品投资人将面临收益乃至本金损失的风险。

流动性风险：信托贷款类产品一般为到期一次性兑付的期限结构设计，流动性较差，产品存续期内客户一般不可以提前赎回。

市场风险：信托贷款类理财产品多为固定收益，产品存续期

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作文九：《金融知识普及教育》6200字

支付结算知识

银行卡安全使用须知

一、刷卡注意事项

在申请到信用卡后，请立即在卡背面签名条上签名。刷卡时：如银行卡是银联金融ＩＣ卡，请提示收银员首选ＩＣ卡受理方式；在商场或餐厅刷卡消费时，不要让银行卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数；输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视。刷卡后请认真核对签购单上的卡号、交易日期以及交易金额等信息是否正确，卡片是否为本人的卡片；不要在非本人交易的签购单上签名。

二、保管好个人资料

通过正当途径办卡，勿随意委托他人代办银行卡。注意个人资料保密，勿将银行卡卡号、有效日、密码、身份证号码等信息告知他人。谨慎对待要求提供个人资料的可疑电话，须问清情况，不要盲目随意提供资料。请勿使用生日数字、“４５６”等简单数字排列作为密码；请牢记，任何人（包括银行工作人员）都无权询问您的个人密码。

三、理性透支、合法用卡

不要申请超过所能负担的信用卡数量，以免背上无法承担的债务。不可以恶意透支为目的，通过非法中介机构办理信用卡，更不能参与信用卡套现，以免对个人资信状况造成负面影响，甚至触犯

作文十：《普及金融知识万里行》1200字

“金融知识普及月”活动７月份工作总结

根据中国人民银行办公厅文件《中国人民银行办公厅关于２０１４年开展“金融知识普及月”活动的通知》（银办发［２０１４］１３９号）的通知要求，我行积极相应总行的活动部署，按照总行活动主题“开展金融知识普及活动，提升广大消费者的金融素养，使消费者明晰自身权利和义务，把握金融产品的风险和收益，更好地享受金融业改革发展的成果”，周密部署、精心准备、广泛动员，提出具体活动内容和要求，并结合自身实际情况以及客户群体特点制定有效的活动方案，在往年普及金融知识活动打下的良好基础上，持续开展公众教育服务，积极构建消费者权益保护体系。现将７月份活动组织开展情况总结汇报如下：

７月份“电子银行多元服务宣传月”期间，我行按照上级机构统一部署，依据网点，重点向我行客户讲解网上银行、手机银行、微信银行、第三方支付的基础知识，横向比较，突出各类电子服务的区别，使广大客户可以选择适合自己的电子银行服务渠道，知道如何防范互联网金融诈骗。

一、指派专人，讲解各类电子银行产品的基础知识

我行指派专人，在营业网点内、外开辟活动专区，设置“普及金融知识万里行”活动宣传台，悬挂横幅、设立展板、张贴海报、摆放易拉宝，并利用ＬＥＤ屏、液晶显示屏等媒介设备进行宣传。印发金融知识宣传材料，由业务经验丰富、沟通能力强的业务骨干担任宣传员，

积极为公众普及电子银行产品基础知识，答疑解惑。就网上银行、手机银行、微信银行、网上支付结算等方面的金融知识向客户进行耐心讲解，引导消费者熟练使用电子银行产品和银行自助服务设施，倡导网上支付消费，并积极指导客户自我保护。每天有大量公众前来咨询、索要宣传材料，活动现场气氛活跃，公众积极参与、反响热烈，取得了良好的预期效果，受到广大群众的一致好评。

二、横向对比，突出我行电子产品特点，鼓励客户体验我行电子产品。

由于我行网点较少，许多小区附近没有银行网点　，客户对电子渠道服务需求较大。我行积极向客户介绍我行电子产品的多元化服务，提供转账理财、贷款咨询、话费充值、车票购买信用卡业务等电子渠道自主服务，而且手续费较他行享有更多优惠，许多年轻客户纷纷前来踊跃咨询。不少客户对电子渠道安全性有较多的疑虑，提出了在使用过程中遇到的种种问题，经我行工作人员一一细心讲解，大家对我行的网银及手机银行功能有了较为全面的了解，特别是对手机银行转帐全免及无卡取现免手续费的优惠功能表现出较大的兴趣。了解到我行“十元看电影”的活动，许多客户都当场办理我行银行卡，并在手机银行上购票成功，进一步提高了我行的发卡量及电子产品使用率，成果显著。

在宣传过程中，我行员工始终尽职尽责，以热情周到的服务态度、专业稳健的工作风格，把金融政策法规、商业银行柜台债券业

务知识、支付结算知识、征信知识、电子银行等金融知识传播给了广大群众，得到了公众的认可和好评，取得了良好的效果。很多周边居民反映，希望我们能经常开展此类活动，把实实在在的金融产品、金融服务、金融信息送到百姓身边。

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